Как застраховать бизнес ИП?

Страхование малого бизнеса

Разбираемся, какие виды страхования бизнеса есть, сколько это стоит, и на что нужно обращать внимание

Многие относятся к самой возможности страхования предвзято. В основном — благодаря рекламе. Однако, если дело касается ведения бизнеса, то подумать о страховке — будет совершенно уместным и верным решением.

Просто открыть фирму — несложное дело, а вот создать из этого действующий и процветающий бизнес задача однозначно сложнее. Никто, даже самые успешные лидеры рынка в той или иной коммерческой сфере не могут быть уверенными, что не наступит момент банкротства в связи с чем-то неожиданным. Для того, чтобы ваша компания стала нести убытки существует миллионы причин:

• Инфляционные риски и изменения в действующем законодательстве по налогам.
• Принятие законов, которые заставят вас вкладывать дополнительные средства или ограничат в получении прибыли.
• Сложная экономическая и политическая ситуации в стране и в мире в целом.
• Уход профессионалов, обеспечивающих основу вашей работы, с должностей.
• Простые ошибки, которые сложатся в цепочку.
• Непредвиденные обстоятельства, пожары, природные бедствия.

Это лишь некоторые из возможных ситуаций, от которых никто не защищён. От многих из них нет возможности защититься предсказанием и планированием. Но всегда есть вариант снизить потери и ущерб. Поэтому перейдём к рассмотрению основных вариантов страхования бизнеса.

Варианты страхования бизнеса

Страховые компании, работающие с предприятиями сферы малого бизнеса, стандартно предлагают три ключевых направления:

1. Застраховать имущество фирмы
2. Застраховать ответственность
3. Застраховать во время производственного перерыва

Разберём подробнее каждый из видов.

Страхование имущества

Почти любое коммерческое дело связано тем или иным способом с имуществом. Вы можете купить или арендовать офис, оргтехнику, мебель. Или даже заказное дорогое оборудование. И с ним, увы, могут случиться неприятные вещи. Оно может быть испорчено или украдено. Страховая компания предлагает в этом варианте обеспечить выплату полной стоимости того имущества, которое подверглось краже или порче.

Размер страховки в этом случае обязательно должен соответствовать настоящей цене того имущества, которое будет застраховано. В противном случае, вычислив разницу между суммой страховки и реальной ценой объекта, фирма-страхователь выплатит только часть.

Что можно уберечь с помощью имущественного страхования

На самом деле практически любое, что является официально вашим и что можно потрогать:

• Здания офисов и складов, хозяйственные пристройки
• Товары и ценности материального характера
• Наличные деньги в кассе и сейфах
• Производственное оборудование, оргтехнику, компьютеры и так далее
• Мебель, предметы дизайна и интерьера

Что касается того, сколько будет стоить страховой договор, то цены определяются каждый раз индивидуально и рассчитываются по множеству факторов. Но стандартно, это сумма варьируется от 0,03 до 1 процента от суммы застрахованного.

Также, помимо вышеперечисленного, на цену оказывают влияния такие факторы, как использование франшизы, оценка рисков, рассрочка при платежах. В среднем, минимальная стоимость страховки — 3000 рублей.

Страхование ответственности

Этот тип страховки нужен в том случае, если ваша организация по какой-либо причине нанесла ущерб заказчику, или с его стороны поступили претензии к качеству вашего товара или услуги.

К примеру, взять вид деятельности — оказание услуг в салоне красоты. Если работник фирмы, обслуживая клиента по неосторожности нанёс вред посетителю (всё-таки используются химические средства), например — парикмахер неправильно совершил сушку волос и испортил их клиенту. Тогда, скорее всего, придётся работать с претензией и возмещать ущерб. Тогда и понадобится страховка. И важно, что в этом варианте развития событий, страхователь будет возмещать убыток только в рамках страховой суммы.

Страхование от производственных перерывов

Перерывы — стандартная ситуация. Могут быть плановые — по праздничным дням и выходным, из-за отпуска специалиста, например. Такие варианты легко предвидеть и распланировать действия. А те, которые случаются по непредвиденным обстоятельствам могут нанести значительный ущерб. Например, пожар. Необязательно сильный, но на определённый период он может стать причиной прекращения производственных циклов.

И естественно, любой простой может привести к потерям:

• Упущенная прибыль
• Дополнительные вложения для реабилитации производства
• Текущие платежи, которые не будут перекрываться доходом: аренда, зарплата, налоги.

В этом случае, размер ущерба определяется выявлением времени простоя. По этому принципу будет определяться возмещение со стороны страховщиков. Но обычно, в договоре со страховой фирмой устанавливается минимальное время простоя и франшиза. То есть часть убытка за простой всё равно не вернут.

Пример: франшиза составляет 5 дней. В том случае, когда реабилитация производственных процессов фирмы укладывается в этот срок, страховщик не платит вообще ничего. А если восстановление заняло шесть дней, вы получаете страховку только за один день.

Другие виды страховки

Помимо основных, предприниматель может рассмотреть и другие виды пакетов страхования:

• Добровольное медицинское. Это страховка для работников предприятия.
• Страхование транспортных средств фирмы
• Страхование груза при транспортировке перевозке

Сколько стоит страховка

Для наглядности можно привести пример стоимости страховки для магазина одежды. При условии, что он находится в Подмосковье, а площадь составляет 100 квадратов.

• Недвижимое имущество стоимостью 2 240 000 рублей. Ставка в процентах — 0,15. Полис обойдётся в 3360 рублей.
• Страхуем служебное авто стоимостью 560 000 рублей. Ставка — 0,17%. Страховой полис будет стоить тогда 952 рубля.
• Страховка товара на сумму 2 800 000 рублей. Ставка — 0,4%. Стоимость полиса — 11 200 рублей.
• Страхуем витрины и окна ценой в 56 000 рублей. Полис обойдётся в 1 400 рублей.
• Перерыв в деятельности магазина на сумму 140 тысяч рублей. Процентная ставка — 0,3. Стоимость полиса страхования — 420 рублей.
• Страхование ответственности — 2 800 000. Ставка — 0,06%. Полис — 1680 рублей.

Итого, общая цена такой страховки будет составлять 19 012 рублей.

Мы привели примеры стандартного страхования малого бизнеса на территории Российской Федерации. Если вы захотите узнать конкретные цифры и рассчитать стоимость страхового пакета для своего дела, вам нужно будет обратиться в одну из страховых фирм, которая работает с предпринимателями. А до этого наилучшим решением будет — консультация с профессиональным юристом в этой области. Он подскажет куда стоит обращаться, сможет оценить договор, который предложат вам страховщики, а также убережёт от мошенничества.

Как бы вы не были уверенны в своём деле и в своих силах, подумать о страховании от рисков никогда не будет лишним.

Страхование бизнеса

Страхование — это добровольно. Можно ничего не страховать и никогда не столкнуться с потопами и кражами в магазине. А можно застраховать, а потом потратить уйму времени на выбивание денег. Или не потратить, если всё сделать правильно.

Еще о страховании:

Страховать можно имущество, товары и ответственность

Суть страховки в том, чтобы предприниматель внес немного денег, а взамен получил много, если с бизнесом что-то случилось. Если не случилось, деньги предпринимателя страховая компания оставит себе. Например, владелец магазина платит 12 000 рублей в год, а в случае пожара получает от страховой пять миллионов рублей.

Компании страхуют имущество, ответственность перед клиентами, жизнь и здоровье сотрудников.

Страхование имущества компании — владелец компании страхует любую собственность, в том числе интеллектуальную. Застраховать можно что угодно: стройматериалы и работу строителей, товары, грузы, оборудование, программы, разработки, здание торгового центра, офис, склад, да хоть мандарины — если есть риск, что они испортятся, пока едут из Испании.

Собственник коммерческих помещений в Ярославле сдавал одно из них мебельной компании. В арендованном зале прорвало трубу, вода залила торговый зал, и мебель была испорчена.

В договоре аренды был пункт: за все поломки и ущерб от неисправности труб отвечает собственник. И ему пришлось заплатить арендатору 500 000 рублей. После этого собственник застраховал торговый центр и ответственность перед арендаторами.

Имущество страхуют от пожаров, затоплений и краж.

Ответственность должностного лица — статья 15.23.1 Административного кодекса

Ответственность. Страхуют ответственность перевозчика, директора перед компанией или врачей частной клиники перед пациентами.

Компания «Шкафы и диваны» возит мебель из Италии и страхует ответственность перевозчика. Если в пути водитель забудет закрыть фуру и диваны украдут, платить за это будет страховая компания.

Ответственность директора компании тоже можно застраховать. Если директор сбежит с деньгами, свяжется с преступниками или доведет компанию до банкротства, страховая покроет убытки. Компания получит деньги от страховой, но разбираться с директором будет сама.

Ответственность директора перед компанией

Медицинские центры страхуют ответственность сотрудников. Например, пластический хирург сделал операцию так, что лицо пациента лишилось мимики. Пациент подал в суд и выиграл, а убытки возмещает страховая компания.

Страховая компания выплачивает весь ущерб клиенту, чаще через суд. А потом взыскивает деньги с сотрудника, который плохо сделал свою работу.

Работодатель может получить деньги с сотрудников и без страховой, если есть договор о материальной ответственности. Мы писали об этом.

Материальная ответственность сотрудников

Добровольное медицинское страхование, сокращенно ДМС: компания страхует сотрудников, чтобы снизить текучку кадров и выделиться среди других работодателей. ДМС — медицинское страхование и страхование от несчастных случаев: когда обычный полис не покрывает лечение, доплачивает страховая.

В добровольную страховку может входить всё, что захочет компания: услуги стоматолога, психолога, пластического хирурга — чем больше услуг, тем дороже страховка.

Сколько стоит застраховать бизнес

Цена страховки для бизнеса зависит от того, что страхуют.

Страхование имущества. Владельцу компании достаточно назвать цену здания или офиса чтобы агент рассчитал, сколько будет стоить страховка.

Цена страховки для здания стоимостью в миллион рублей — 2000 рублей в год, а для здания за десять миллионов рублей — 20 000 рублей. В среднем страховщики берут 0,5% от стоимости здания в год.

Есть факторы, по которым страховые оценивают свои риски: чем больше шансов, что наступит страховой случай, тем дороже страховка. Вот что оценивают у зданий:

• тип постройки — отдельное здание застраховать дешевле, чем киоск или павильон;
• год постройки;
• материал, из которого построено здание;
• наличие пожароохранной системы;
• этажность;
• тип арендаторов — под что и кому сдается;
• риски затопления. У парикмахерской в цоколе высокий риск затопления, поэтому страховка будет стоить дороже, чем у той же парикмахерской, но на 10-м этаже бизнес-центра;
• опасные объекты вблизи, например автозаправка или атомный реактор.

Калькуляторы на сайтах страховых не всегда показывают реальную стоимость, поэтому нужно перепроверять данные по телефону или лично у страховщиков.

Страхование ответственности. Чтобы застраховать ответственность, компания заключает договор на ту сумму, которую нужно будет возместить.

Владелец трехэтажного торгового центра страхует свою ответственность перед арендаторами на пять миллионов рублей. Страховой он платит 12 000 рублей в год. Если случится пожар или потоп, пострадавшие арендаторы получат пять миллионов рублей.

Страхование здоровья сотрудников. Стоит от 30 000 рублей в год на каждого сотрудника. Точную стоимость рассчитает страховая. Обычно расчет и подготовка договора занимают 3-7 дней.

У страховой должна быть лицензия

Чтобы точно получить деньги за страховой случай, нужно сделать две вещи: выбрать надежную страховую компанию с лицензией и внимательно прочитать договор.

У страховой компании нужно проверить:

Страховать могут только компании с лицензией.

В архиве судебных дел можно узнать, как часто страховая судится с клиентами. В разделе «Верховный суд» в поле «Текст документа» надо вписать название страховой, и появятся все дела на эту компанию.

Если на страховую заведено много судебных дел и она в них выступает ответчиком, не стоит с ней работать.

Узнать, действительно ли страховая зарегистрирована как компания, кто ей управляет и юридический адрес, можно на любом сайте для проверки контрагентов, например на сайте «За честный бизнес».

В договоре — проверить требования и условия возмещения

В договоре со страховой посмотрите на требования, которые она предъявляет к клиентам, как фиксирует убытки и какие условия возмещения предлагает.

Проверьте, написано ли в договоре, от чего именно страхуете бизнес: от пожара, наводнения или поломки газовой трубы.

Например, если страхуете помещение от потопа, в договоре должны быть пункты о проблемах с трубами и затоплении соседями.

Владелец магазина хочет застраховаться от проблем с водопроводом, с трубами и подтопления из подвала здания, потому что магазин на первом этаже, и есть риск, что в подвале прорвет трубы. Если в договоре не будет указан риск «страхование рисков от аварий в теплосетях и сетях водоснабжения, за которые несет ответственность собственник здания», денег от страховой он не получит.

Когда страхуете здание от пожара, нужно следовать пожарной безопасности: регулярно проводить инструктаж, держать в здании огнетушитель и назначить сотрудника, который будет следить за этим.

Как должны вести себя сотрудники компании, когда случится пожар или потоп, каждая страховая определяет сама и вписывает их в договор. Если случится пожар, а в здании не будет огнетушителя или сотрудник компании забудет вызвать страховую с экспертом, компенсацию могут не выплатить.

Чтобы получить деньги от страховой, нужно выполнить пункты договора и предоставить доказательства. Но просто фотографии с телефона не подойдут. Какие именно доказательства собирать, прописывается в договоре со страховой. Обычно клиент должен:

• позвонить в страховую, рассказать о происшествии и вызвать эксперта. Если в страховой нет эксперта, нужно звонить независимому. Он засвидетельствует факт пожара, потопа или другого страхового случая;
• составить акт.

Что делать, если затопило магазин

У каждой страховой компании свои требования к актам и эксперты, которые выезжают на место сразу после происшествия. Но есть основные пункты, которые должны быть в каждом акте:

• где и когда произошел страховой случай;
• кто участвует в экспертизе;
• описание места;
• есть ущерб или нет;
• данные о противопожарной безопасности или состоянии труб;
• заключение.

Мы заполнили акт на случай потопа:

Этот акт подойдет для экспертизы, если зальет помещение. Его проверил наш юрист.

Если дело дойдет до суда, суд поддержит того, кто соберет больше доказательств. Если страховая докажет, что пожар случился по вине компании, например она не соблюдала правила противопожарной безопасности, компенсацию компания не получит.

Бесплатная бухгалтерия от Модульбанка

Считаем налоги и взносы, готовим отчётность, компенсируем штрафы и защищаем от 115—ФЗ

Короче

Что можно застраховать в бизнесе:

имущество и товар;

ответственность перевозчика, сотрудников и директора;

На что обратить внимание:

судебные дела страховой;

требования в договоре;

порядок фиксирования страховых случаев.

0,5% в год

от стоимости здания в среднем берут страховщики

Страхование малого и среднего бизнеса

Все больше малых и средних предприятий используют для развития бизнеса кредитные средства, взятые под залог имущества. При этом возникает необходимость обеспечения страховой защитой имущественных интересов как самой компании, так и Банка, на случай утраты, гибели или повреждения имущества, находящегося в залоге.

СОГАЗ обладает двадцатилетним опытом работы на российском рынке и работает с ведущими кредитными организациями страны (более 200 банков-партнеров). Наша надежность подтверждена российскими и международными рейтингами, что гарантирует полное и своевременное выполнение компанией взятых на себя обязательств.

СОГАЗ осуществляет страхование недвижимого имущества: общественных и административных зданий, производственных помещений и зданий, складов, торговых помещений, типографий и т.д. Также на страхование принимается движимое имущество на складе и в обороте: от автомобилей и моторных масел до бытовой техники и продуктов питания.

Наши преимущества:

• АО «СОГАЗ» аккредитовано в более чем 200 банках;
• Индивидуальный подход к каждому клиенту;
• 20-летний опыт работы на российском рынке, позволяет нам профессионально подойти к потребностям клиента;
• АО «СОГАЗ» – один из лидеров на рынке страхования залогов юридических лиц;
• Надежность Компании подтверждена российскими и международными рейтингами;
• Нам доверяют страховую защиту крупнейшие предприятия страны;
• Широкая филиальная сеть: боле 600 отделений и офисов продаж по стране позволяют оперативно обслуживать наших клиентов;
• Надежная перестраховочная защита рисков – дополнительная гарантия выполнения обязательств;
• Взвешенная тарифная политика;
• Специальная программа для малого и среднего бизнеса;
• Возможность в рамках одного договора застраховать разное имущество одного предприятия.

Программа «Страхования залогового и лизингового имущества предприятий среднего и малого бизнеса»

Специально разработанная программа «Страхования залогового и лизингового имущества предприятий среднего и малого бизнеса» отвечает требованиям банков и лизинговых компаний по максимально оперативному заключению договоров страхования залогового и лизингового имущества.

По одному полису могут быть застрахованы на случай гибели, утраты или повреждения объекты недвижимости и движимое имущество, являющиеся залогом банка-кредитора, включая:

• общественные, административные и производственные здания
• торговые помещения и склады
• оборудование производственного / коммерческого назначения
• товарно-материальные ценности (запасы готовой продукции, материалов и т.д.), а также земельные участки.

Основные преимущества программы

Экономия денег:

• договор страхования можно заключить без предварительного осмотра объектов страхования;
• возможность застраховать имущество предприятия на его действительную (рыночную) стоимость, либо на другую сумму по вашему усмотрению (но не выше его действительной стоимости);
• возможность уплаты страховых взносов в рассрочку;
• возможность обеспечить надежной страховой защитой работников предприятия на более выгодных условиях при заключении комплексного договора страхования.

Экономия времени:

• для заключения договора страхования от Вас потребуется минимальный комплект документов;
• оформление договора страхования занимает не более 20 минут;
• Возможность выбора оптимальной страховой защиты:
• Вы можете выбрать либо фиксированный пакет рисков из предлагаемых нами, либо сформировать индивидуальный пакет по своему усмотрению;
• Вы можете оформить один полис на несколько имущественных объектов, расположенных по разным адресам;

Стоимость полиса (страховая премия) рассчитывается в индивидуальном порядке в зависимости от следующих условий:

• размера страховой суммы по секциям;
• выбранных пакетов рисков;
• наличия / отсутствия франшизы;
• мер противопожарной безопасности, предусмотренных на предприятии;
• мер по охране объектов страхования.

Как бизнесу защититься от случайной потери денег: руководство по страхованию финрисков от бывшего страховщика

Страхование финансовых рисков защищает бизнес от непредвиденного ущерба. Например, когда сделку на покупку недвижимости суд признал недействительной из-за ошибки нотариуса. Или своими действиями фирма или частный предприниматель ненамеренно нанесли ущерб клиентам, государству или другим лицам.

В этом случае возмещение ущерба возьмет на себя страховая компания, предприятию или ИП не придется тратить свои деньги.

Чтобы получить эту защиту, достаточно выбрать полис, и заключить договор. Мы расскажем, как правильно выбрать подходящую программу страхования.

Из этого руководства вы узнаете, от каких финрисков можно защититься, и на что обращать внимание при заключении договоров.

Из этой статьи вы узнаете:

1. Финансовый риск — это вероятность потери средств предприятия
2. Страхование финрисков классифицируется по обязательности
3. Добровольные виды страхования финансовых рисков выбирают индивидуально
4. Смотрите рейтинги и финансовую отчетность: при выборе страховой компании оцените ее надежность
5. Три момента, которые стоит знать о программах добровольного страхования — рекомендации эксперта

На самом деле любое страхование — это защита от финансовых рисков, а не каких-либо других. Например, каско не дает гарантии, что автомобиль не получит повреждения во время дорожной аварии. После ДТП машину все равно придется восстанавливать, а если по вине водителя пострадают люди — оплатить им лечение. И эти риски страховая компания берет на себя.

Защиту имущества и финансов выделяют в отдельный пул продуктов. Бизнес всегда рискует потерять деньги. Например, партнеры и контрагенты могут не выполнить обязательства, ситуация на рынке изменится, офис ограбят, а специалист, оформляющий сделку, допустит ошибку — страхование финансовых рисков как раз о таких ситуациях.

В основном, продуктом пользуются юридические лица: производственные и торговые предприятия, представители сферы услуг, финансовые организации.

Страхование финрисков бывает обязательным и добровольным.

К обязательным видам относится страхование ответственности, которое необходимо предприятиям, чтобы начать работу. К добровольным — те, что предприятие может выбирать по желанию. Как правило, выше расценки на добровольные виды страхования — потому, что в этих случаях выше риск.

Страхуйте обязательные финриски, без этого нельзя работать на законных основаниях. Представитель малого и среднего бизнеса может легко оформить договор по обязательным видам — например, застраховать ответственность туроператора или нотариуса. Фирмы часто предоставляют эту услугу, поэтому здесь проблем с выбором полиса не возникнет.

По сравнению с предыдущим вариантом, добровольное страхование дает дополнительную защиту и включает больше факторов риска. Поэтому условия договора обсуждайте как можно детальней. Программу нужно подбирать, исходя из особенностей бизнеса.

Выбирать вид добровольного страхования стоит в зависимости от сферы работы и текущих потребностей предприятия. Например, если организация начинает работу с новым контрагентом и опасается, что он не выполнит обязательства, этот риск можно застраховать.

Страховые суммы здесь выбирает клиент, который заключает договор. Сумма выплаты не может превысить сумму фактического ущерба. То есть, если в договоре указана страховая сумма 1 миллион рублей, а ущерб составил 300 тысяч рублей, выплата составит 300 тысяч рублей.

С 1 января 2014 года защищены средства на расчетных и депозитных счетах индивидуальных предпринимателей. Также с 1 января 2019 года депозиты и средства на счетах юридических лиц, которые в соответствии с законодательством РФ относятся к малым предприятиям и находятся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, защищены государственной системой страхования вкладов.

К малому бизнесу, согласно Постановлению Правительства, относятся компании, в которых работает до 100 человек, и доход которых не превышает 800 миллионов рублей в год. В расчет берутся все доходы по налоговой декларации.

Страховая выплата полагается, если банк лишится лицензии. Для страхования предприятию не нужно ничего делать: государственная гарантия действует автоматически после оформления договора с банком.

На компенсацию можно рассчитывать, если банк участвует в системе страхования вкладов. Список организаций-участников программы можно найти на сайте Агентства страхования вкладов.

Компенсируется полная сумма вклада и остатков на расчетных счетах до 1,4 миллиона рублей — свыше компенсации не будет.

Один из самых актуальных видов страхования финрисков для малого бизнеса. Предприятие может защититься от потерь в результате:

• банкротства контрагента;
• невыполнения обязательств по договору.

Первый риск срабатывает, если контрагент не выполнил обязательства, и суд признал его банкротом. В договоре указывается страховая сумма, соответствующая обязательствам контрагента.

Если страхователь заказывает у контрагента оборудование на сумму 1 миллион рублей, страховщик принимает на себя ответственность в пределах этой суммы. Выплата не может превышать фактического ущерба, который получил страхователь в результате банкротства контрагента. Если предприятие получило от партнера товар на сумму 500 тысяч рублей из одного миллиона, выплата составит 500 тысяч рублей.

Риск невыполнения обязательств по договору срабатывает, если контрагент не выполняет условия договора:

• не перечисляет деньги за товар или не отгружает товар после оплаты;
• срывает срок ремонтно-строительных работ;
• не оказывает оговоренные услуги, например, отказывается транспортировать груз из-за стихийных бедствий.

Сделки страхуют на индивидуальных условиях, так как страховщик старается тщательно оценивать конкретные риски.

При оформлении договора руководителю предприятия, которое выступает страхователем, важно помнить о нюансах:

• для получения выплаты по договору страхования сделки потребуется документально подтвердить убытки;
• выплатные дела по договорам страхования сделки тщательно проверяются службами безопасности страховщиков. Для подтверждения обоснованности выплаты нужны решения судов и документы из правоохранительных органов;
• страховые компании проверяют контрагентов перед заключением договора. Страховщик откажет в заключении договора, если у него будут сомнения в надежности партнера страхователя.

Например, если контрагент не поставил товар или услугу и просто исчез, руководителю предприятия придется обратиться в полицию. Официальная информация от правоохранителей потребуется, чтобы подтвердить факт невыполнения обязательств.

Предприятие, часто заключающее сделки с новыми контрагентами, может уменьшить риски с помощью страхования. Полис защищает от финансовых потерь из-за ошибок и непреднамеренных действий.

Этот страховой продукт применяется при оформлении кредитов на покупку недвижимости. Более того, банки включают титульное страхование в число условий кредитования.

Страхование титула защищает от потерь, связанных с утратой права собственности на недвижимость. Это происходит во время судебного процесса, где могут:

• признать продавца недвижимости недееспособным;
• установить, что нотариус, оценщик или риэлтор допустили ошибку при заключении сделки;
• доказать факт мошенничества;
• установить, что купленная недвижимость находится в залоге.

После этого страхователь получает выплаты. Но этот вид полиса не защищает, когда имущество повреждено или уничтожено во время пожара или стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц, военных действий.

При заключении договора обращайте внимание на страховую сумму. Она должна соответствовать реальной стоимости застрахованного имущества. Стоимость титульного страхования обычно не превышает 1% от страховой суммы.

Этот финансовый продукт защищает топ-менеджеров от убытков, связанных с претензиями третьих лиц — акционеров компании, государства, клиентов или партнеров фирмы.

Они могут потерять деньги из-за непреднамеренных ошибок руководителей и потребовать компенсации. Например, когда по указанию топ-менеджера компания покупает неподходящее оборудование, акционеры и партнеры теряют прибыль и выставляют претензии.

Страховой полис покрывает:

• убытки третьих лиц из-за ошибки директора компании;
• убытки компании в результате ошибки руководителя;
• расходы руководителя на судебные издержки.

Страховые события определяет суд: во время разбирательства выясняют, совершил ли руководитель ошибку преднамеренно или нет. Такой механизм защищает страховую компанию от мошеннических схем: например, от сговора между акционерами и топ-менеджментом.

В договоре такого типа обычно указывают важное исключение из страховых событий: претензии к менеджменту со стороны мажоритарных акционеров. Это исключение защищает страховые компании от манипуляций клиентов, а еще оставляет возможность застраховать интересы миноритарных акционеров.

Этот вид страхования защищает от финансовых потерь, связанных с временным прекращением работы из-за аварии, пожара, перебоями в поставках сырья и другими обстоятельствами.

В производственном помещении произошел пожар, и пламя повреждает оборудование. Предприятию придется потратить деньги на ремонт цеха и покупку новых станков. Во время ремонта компания терпит убытки, связанные с остановкой производства.

Частичную финансовую защиту обеспечивает страхование упущенной выгоды. Важно знать особенности:

• обычно упущенную выгоду оформляют в рамках комплексного страхования. То есть, предприятию нужно застраховать имущество, ответственность и другие риски. Сумма такого договора довольно высокая;
• тарифы по страхованию упущенной выгоды в разы или даже на порядок превышают тарифы по имущественным видам страхования;
• страховая компания выплатит компенсацию, если выгода упущена по независящим от предприятия причинам.

В случае страхового события придется документально подтвердить сумму ущерба. Если предприятие не производило продукцию 10 дней из-за ремонта после аварии, придется предоставить бухгалтерские документы, которые помогут рассчитать упущенную выгоду за этот период.

Сумма выплаты не может превышать размеров фактического ущерба. Например, если предприятие перенесло уцелевшие станки в резервный цех и частично запустило производство, это будет учитываться при расчете выплаты.

Добровольно предприятию стоит страховать риски, которые зависят от сферы деятельности и особенностей работы. Но на страховую компанию нельзя переложить ответственность при заключении сомнительных сделок или при умышленных нарушениях правил работы.

Перед тем как выбирать страховой продукт, проверьте, можно ли доверять самой компании. Абсолютно правильных критериев выбора нет. Но есть возможность косвенно оценить надежность фирмы и понять, будут ли проблемы с получением выплаты.

Вот пункты, на которые стоит обратить внимание.

Если акционеры — офшорные компании, а реальных собственников установить не удается, едва ли стоит покупать программу у такой фирмы.

Найти информацию о владельцах компании можно на сайте страховщика или с помощью поисковых систем.

Страхование рисков. Еще один способ обезопасить бизнес

Любая коммерческая деятельность подразумевает наличие определенных рисков. За рубежом практика страхования предпринимательских рисков довольно широко распространена.

На благополучие компании влияет множество факторов. Поэтому застраховать фирму на случай потери дохода будет нелишним. Вынужденный простой из-за поломок техники, непоставка товара, банкротство контрагента и многие другие вещи могут серьезно осложнить финансовое состояние фирмы, даже если период простоя был недолгим. Ущерб оценивает страховщик, и в возмещаемую сумму будут входить упущенная прибыль, расходы на непосредственное сокращение ущерба и иные выплаты, совершенные за время вынужденной остановки производства.

Необходимо сразу определить срок, в который страховщик обязуется возместить убытки компании при наступлении страхового случая. Ставки обычно рассчитываются на один страховой год. Если период ответственности составляет, например, шесть месяцев, то и платежи сокращаются в два раза. То есть период диктуют лишь возможности предприятия: меньший период страхования значительно снижает ставки платежей.

Страхование предпринимательских рисков рассматривается банками как большой плюс при выдаче кредитов.

Обычно для расчета страховой суммы страховщики запрашивают бухгалтерские отчеты за предыдущий год и эти показатели выпуска продукции принимаются за норму.

Разные виды страховых случаев подразумевают особые условия договоров. Например, в случае страхования неоплаты товара покупателем страховщику нужно будет докладывать о малейших событиях, связывающих компанию и контрагента. Просьба должника изменить условия платежей может серьезно увеличить степень риска, поэтому страховая компания будет вправе прекратить страховой договор.

В то же время существует особый вид страхования ответственности товаропроизводителя. То есть компания может рассчитывать на возмещение ущерба, если при производстве и реализации ее продукции или услуги был причинен вред жизни, здоровью или имуществу потребителя. Поскольку заранее рассчитать сумму ущерба в этих случаях невозможно, то и тарифы различны, от 0,1 до 3,5% страховой суммы. Окончательная ставка зависит от степени риска — наличия или отсутствия негативных случаев в прошлом, объема работ и выручки, вида самого товара.

В России начинает набирать обороты страхование сельскохозяйственных рисков. По словам экспертов, в регионах сейчас эта продуктовая линейка очень популярна — страхование растениеводства, животных, сельхозтехники и имущества. Обычно в этом виде страхования предприниматель вправе сам выбрать размер страховой суммы и убытков, не возмещаемых страховщиком (так называемая безусловная франшиза). Застраховать можно и страуса, и козу, но в договоре нужно максимально подробно прописать все возможные страховые случаи, будь то кража или гибель от неизвестного вируса и вынужденный забой. При страховании любого предпринимательского риска страховщик несет ответственность только за те риски, которые четко прописаны в договоре.

Страхование предпринимательских рисков рассматривается банками как большой плюс при выдаче кредитов на развитие предпринимательства. Мало того, в большинстве случаев банки просят застраховать и финансовые риски компании. Сюда относится страхование риска невозврата кредита или несвоевременной уплаты процентов за кредит, а также страхование биржевых рисков и даже страхование риска неправомерного применения штрафных санкций со стороны налоговиков. При этом застраховать налог с оборота, акцизы, экспортные пошлины, страховые премии, зависящие от объема покрытия, невозможно.

Не пропустите новые публикации

Подпишитесь на рассылку, и мы поможем вам разобраться в требованиях законодательства, подскажем, что делать в спорных ситуациях, и научим больше зарабатывать.

Бизнес-защита

Защита вашего бизнеса*

Комплексная страховая защита для вас и вашего бизнеса!

Выбирайте надежную защиту и сосредоточьтесь на развитии вашей компании!

Почему клиенты выбирают страхование бизнеса?

1. Не нужно тратить оборотные средства на устранение ущерба.
2. Не нужно тратить время на обращение в страховую компанию: полис выдается сразу в банке — без осмотра и оценки имущества.
3. Все включено! В одном полисе 3 вида страхования:

• Страхование имущества и внутренней отделки:

• пожар, взрыв
• действие воды
• противоправные действия третьих лиц
• действие природных сил и стихийных бедствий

• причинение вреда жизни, здоровью и / или имуществу третьих лиц в результате владения, пользования, распоряжения имуществом на территории страхования

• смерть
• установление I или II группы инвалидности

Сколько стоит?

Выберите свой тариф, исходя из ваших потребностей:

Секция	Объекты / риски	Пакет страхования
		Стандарт	Комфорт	Премиум
Страхование имущества и гражданской ответственности	конструктивные элементы	900 000 руб.	2 200 000 руб.	3 200 000 руб.
	внутренняя отделка и инженерное оборудование	200 000 руб.	400 000 руб.	600 000 руб.
	движимое имущество (согласно п. 2.3.3. Оферты)	100 000 руб.	200 000 руб.	300 000 руб.
	гражданская ответственность	200 000 руб.	500 000 руб.	1 000 000 руб.
Страхование от несчастных случаев	смерть, установление инвалидности I или II гр.	100 000 руб.	200 000 руб.	400 000 руб.
Страховая премия уплачивается Страхователем единовременно в следующем размере		6 500 руб.	12 900 руб.	19 900 руб.

Положитесь на нашу страховую защиту и развивайте свой бизнес с уверенностью!

При возникновении страховых случаев: обращаться в АО «Д2 Страхование», 8 800 7755 290 (звонок по России бесплатный).

• Оферта
• Информация о страховщике

Защита вашей семьи*

Комплексная страховая защита для вас и вашего имущества!

Почему клиенты выбирают страхование?

В то время, как вы заняты бизнесом, ваш дом и здоровье должны быть под защитой. Самое главное в бизнесе — люди и их здоровье и стабильное будущее. Страхование поможет в случае форс-мажорных ситуаций пройти через них с минимальными потерями для бизнеса и семейного имущества.

1. Все включено! В одном полисе 3 вида страхования:

• Страхование домашнего имущества и внутренней отделки:

• пожар, взрыв, удар молнии
• залив
• кража со взломом
• падение на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей

• причинение вреда жизни, здоровью и / или имуществу третьих лиц в результате владения, пользования, распоряжения имуществом на территории страхования

• смерть
• установление I или II группы инвалидности

Сколько стоит?

Выберите свой тариф, исходя из ваших потребностей:

Секция	Объекты / риски	Пакет страхования
		Стандарт	Комфорт
Страхование имущества и гражданской ответственности	конструктивные элементы	900 000 руб.	2 200 000 руб.
	внутренняя отделка и инженерное оборудование	200 000 руб.	400 000 руб.
	домашнее имущество	100 000 руб.	200 000 руб.
	гражданская ответственность	200 000 руб.	500 000 руб.
Секция «Страхование от несчастных случаев»	смерть, установление инвалидности I или II гр.	100 000 руб.	200 000 руб.
Страховая премия уплачивается Страхователем единовременно в следующем размере		6 500 руб.	12 900 руб.

Положитесь на нашу страховую защиту и развивайте свой бизнес с уверенностью!

При возникновении страховых случаев: обращаться в АО «Д2 Страхование», 8 800 7755 290 (звонок по России бесплатный).