Что лучше снимать квартиру или взять ипотеку - Sps-Studio.ru

Что лучше снимать квартиру или взять ипотеку

Ипотека или аренда в 2020 году (расчет). Что выгоднее и лучше выбирать, если опираться на текущие траты в разных городах (Москве, СПБ и Саратове).

Что лучше снимать квартиру или взять ипотеку

Ипотека или аренда в 2020 году

Граждане, не располагающие собственным жильем, а также средствами на покупку, имеют только два выхода из ситуации – снимать его или приобретать за счет заемных средств. Здесь возникает вопрос – что выгоднее? Учитывая постоянные изменения на рынках, связанных с недвижимостью, сервис Brobank.ru решил определить что дешевле – ипотека или аренда в 2020 году. Для этого взяты среднестатистические данные по целевым займам и сдаче квартир.

Сколько обойдется снять квартиру в 2020 год

Для всей оценки взяты три города. Первый – Москва. В ней самая дорогая недвижимость. Второй – Санкт-Петербург. В связи с численностью его жителей. Третий – населенный пункт областного значения, но с проживающими в менее чем 1 000 000 человек. В частности, таким будет Саратов.

Отдельно учтен факт отличия цен на квартиры в разных районах того или иного города. Для каждого из принятых во внимание взято по три района. С выведением средних цен аренды жилья, готового для заселения. То есть с мебелью и техникой, хотя бы частично.

Район Площадь (кв.м.) Цена в месяц (рублей)
Москва
Пресненский 64 67 000
Марьино 45 50 000
Некрасовка 54 35 000
Санкт-Петербург
Выборгский 58 39 000
Приморский 54 33 500
Невский 60 27 500
Саратов
Кировский 58 17 700
Заводской 54 16 000
Ленинский 50 15 000

Цель использования средних размеров жилья – определение цены сопоставимой по квадратуре квартиры, которая будет куплена за счет ипотеки в банке. Стоит учитывать, что данные – ориентировочные. То есть оценивалась приблизительная стоимость аренды в указанном районе с минимальными требованиями к недвижимости.

В целом выдвинуто всего шесть основных условий к жилью:

  • В кирпичном доме;
  • Не крайние этажи;
  • Вторичный рынок;
  • С ремонтом, позволяющим заселиться сейчас;
  • Меблированая, хотя бы частично;
  • Двухкомнатная квартира, как самый популярный вариант у потребителей, решивших взять ипотеку.

Эти же основные условия выдвинуты и в блоке целевых займов. То есть сопоставляются фактически идентичные квартиры.

Сколько придется платить в месяц за ипотеку в 2020 году

Для расчета затрат на обслуживание займов взяты два блока входных данных. Первый – цена жилья. Она рассчитана исходя из ранее указанной квадратуры и средней стоимости квадратного метра в принятых во внимание районах трех городов.

Район Цена кв.м. (рублей) Цена квартиры (рублей)
Москва
Пресненский 509 000 32 576 000
Марьино 197 500 8 887 500
Некрасовка 115 250 6 223 500
Санкт-Петербург
Выборгский 152 000 8 816 000
Приморский 161 500 8 721 000
Невский 123 000 7 380 000
Саратов
Кировский 66 250 3 842 500
Заводской 49 250 2 659 500
Ленинский 43 125 2 156 250

Второй блок – условия ипотеки. Для объективности взяты средние значения по рынку. Лишь минимальный взнос опирается на самый популярный вариант среди граждан России.

Он составляет 20%. Его, согласно исследованию Райффайзенбанка, готовы внести почти половина респондентов. Точнее – 46%.

Район Срок договора (месяцев) Ставка (% годовых)
Москва 224 7,21
Санкт-Петербург 221 7,37
Саратов 221 7,62

Используя входные данные и калькулятор для составления графика платежей, ежемесячно в банк для оплаты основного долга и процентов придется вносить разные суммы. Зависимо от города и района нахождения жилья.

Район Платеж в месяц (рублей)
Москва
Пресненский 211 988
Марьино 57 835
Некрасовка 40 499
Санкт-Петербург
Выборгский 58 411
Приморский 57 781
Невский 48 896
Саратов
Кировский 25 918
Заводской 17 939
Ленинский 14 514

Отдельно стоит выделить, что в таблицах, как относительно платежей по займам, так и цены аренды, используются округления. То есть все данные ориентировочные.

Ипотека или аренда в 2020 году – что выгоднее

Для сравнения двух вариантов достаточно сопоставить месячные траты на съем жилья с расходами в виде платежей по займу.

Москва:

Санкт-Петербург:

Саратов:

Практически во всех случаях аренда квартиры будет дешевле, чем ипотека. Как минимум в текущем 2020 году. Есть только одно исключение. Правда, здесь стоит учитывать важный нюанс.

Выгода ипотеки, которая проявилась в Ленинском районе Саратова, несущественная. Опирается только на платеж. Если оценивать траты за год, то расходу станут сопоставимы, так как займ требует оплаты дополнительных услуг. В частности, страховки. Она попросту нивелирует разницу.

Аренда или ипотека – что лучше в 2020 году

Если брать во внимание только затраты «здесь и сейчас», то выгоднее, а соответственно и лучше, выбрать аренду, а не ипотеку в 2020 году. Она потребует значительно меньше расходов. По полученным данным в среднем на съем квартиры придется выделять ежемесячно на 55% меньше денег из личного бюджета.

Причем это касается только плановых постоянных трат. Дополнительно важно учитывать требования целевых займов. Они делают расходы еще более значимыми. В частности, первоначальный взнос, траты при заключении договора и дальнейшем обслуживании. В то время как для аренды достаточно будет накопить залога, который, в основном, равен одному месячному платежу.

Хотя, не стоит забывать о важном нюансе, который все же говорит о том, что ипотека лучше, чем аренда жилья. Причем не только в 2020 году, но и в принципе в любое время. Речь идет о приобретении жилья. После выплаты займа квартира является полной собственностью человека. Снимать ее можно бесконечно, например, тех же 20-30 лет, не достигнув этого результата.

Соответственно, если говорить о вопросе перспективы на будущие 10 и более лет, то ипотека лучше. В случае вопроса выбора более приоритетного варианта на текущий момент выгоднее будет аренда. Как минимум в текущем 2020 году.

Хотя, и в момент съема жилья можно рассчитывать на перспективу. Для этого разницу от возможных платежей по займу стоит откладывать на сбережения. Это позволит накопить на оформление ипотечной сделки. Причем на уже более выгодных условиях, которые предлагаются клиентам, вносящим не менее 50% цены квартиры в виде первоначального взноса.

Соответственно, если выбирается ипотека или аренда в 2020 году, то стоит опираться на собственные приоритеты. Некоторые, располагая достаточными накоплениями на займ и доходами на его обслуживание, выбирают аренду. Например, в связи с необходимостью частых переездов. Другие – наоборот стараются урезать личный бюджет ради покупки жилья. Пусть и в долг.

Источники:

  • Avito — ссылка;
  • ЦБ РФ — ссылка;
  • Райффайзенбанк — ссылка.

Дмитрий Сысоев — высшее экономическое образование Сумского НАУ по специальности «Менеджмент организации». Аналитик банковского сектора и микрофинансового рынка. Опыт работы в профильных коммерческих структурах – и банке, и МФО. Более 5 лет создает полезный контент для потребителей финансовых услуг и организаций — информационно-аналитические статьи по банковскому сектору и микрофинансовому рынку. sysoev@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Ипотека или аренда: что выгоднее? Отвечает главный аналитик Сбербанка

Покупать жилье в ипотеку или снимать: что выгоднее? Как взвесить все «за» и «против»? Считаем и отвечаем на популярные вопросы вместе с главным аналитиком Сбербанка Михаилом Матовниковым.

Есть мнение, что арендовать жилье дешевле, чем купить его в ипотеку. Почему же многие люди покупают жилье в ипотеку вместо того, чтобы его арендовать?

Объективная реальность состоит в отсутствии российского цивилизованного рынка сдачи жилья.

Квартиры и дома, как правило, арендуются у физических лиц. В подавляющем случае это временно свободное жилье. Например, в семье подрастают дети и пока они не выросли, родители сдают одну квартиру, а сами живут в другой.

Это приводит к тому, что арендаторы полностью зависят от жизненных обстоятельств арендодателей. Когда у владельца недвижимости меняются обстоятельства, квартирантам приходится в срочном порядке искать новое жилье и съезжать.

Люди не могут рассчитывать, что проведут в арендованной квартире 5 или 10 лет, даже имея на руках договор об аренде жилья. Это приводит к тому, что они не видят смысла вкладываться в съемную квартиру: делать там ремонт, покупать хорошую бытовую технику и мебель. При неминуемом и часто внезапном переезде все это останется у собственника жилья.

Бывает и так, что арендодатели под надуманными предлогами вынуждают съехать старых жильцов, которые сделали ремонт, и сдают квартиру новым, но по более высокой цене.

Невозможность долгосрочного планирования — решающий фактор в пользу ипотеки. И вопрос тут скорее не в финансовой выгоде, а в качестве жизни.

Снимать или купить в ипотеку: считаем на примере

Допустим, ваш случай — исключение, у вас идеальная ситуация для съема квартиры. На руках есть договор, арендодатель не попросит вас съехать ближайшие 10 лет, а сама квартира вам нравится. Чтобы картинка была максимально приближена к реалиям, будем считать на конкретных примерах.

Вы снимаете двухкомнатную квартиру в Екатеринбурге площадью 52 кв. м. Аренда этой квартиры обходится вам в 20 тысяч рублей в месяц. За 10 лет расходы на съемное жилье составят 2 млн 400 тысяч рублей (при условии, что арендная плата подниматься не будет).

В том же районе Екатеринбурга можно купить квартиру такой же площади в готовом кирпичном доме за 3 млн 90 тысяч рублей. Если брать ипотеку на 10 лет с первоначальным взносом 20% и по ставке 7,7% годовых, в месяц придется отдавать 29 578 рублей.

Переплата по сравнению с арендным жильем составит почти 10 тысяч рублей в месяц. На первый взгляд, покупка квартиры в ипотеку выглядит дороже.

Вот только в случае с ипотекой вы платите за свое жилье, квартира после 10 лет выплат остается у вас. Фактически вы инвестируете деньги в собственность. А в случае с арендой — отдаете 2 млн 400 тысяч и остаетесь без квартиры.

Также важно помнить, что при ипотеке вы можете вернуть до 650 000 рублей на каждого из супругов, оформив налоговый вычет. А при аренде налоговых льгот нет.

Ипотека: плюсы и минусы

Возможность быстро приобрести собственное жилье, а не копить на него годами.

Стоимость недвижимости со временем растет. Ее можно продать по более высокой цене, чем при покупке.

Возможность делать тот ремонт, который вам нравится. Хотите новую кухню? А может решили сделать перепланировку? В своем жилье это возможно.

Читайте также  Рейтинг самых высокооплачиваемых профессий в России

Вложение средств и защита от инфляции. Когда вы платите за ипотеку, вы инвестируете деньги в собственное жилье. При аренде — отдаете деньги, которые к вам никогда не вернутся.

Часто платеж по ипотеке соизмерим с арендными платежами, но вы платите за свое жилье, а не за чужое.

➖ Необходимость накопить сумму для первоначального взноса. В Сбербанке первоначальный взнос — от 10%.

➖ Переплата за проценты по кредиту. Чтобы посчитать на примерах и понять, как это работает, воспользуйтесь ипотечным калькулятором — переплату за проценты можно увидеть в графике платежей.

➖ Ипотека требует жесткой финансовой дисциплины. Если с хозяином квартиры можно договориться перенести оплату на несколько дней, с банком такое не пройдет — придется платить неустойку.

➖ Привязка к определенной локации. Если вы часто переезжаете, удобнее снимать. Тем не менее, жилье в ипотеке можно сдавать в аренду и этими деньгами гасить ежемесячные платежи по кредиту.

➖ Необходимость получения согласия банка на продажу или сдачу жилья в наем, если ипотека выплачена не до конца. Получить такое согласие несложно, однако это займет время.

Аренда: плюсы и минусы

Выгодно, если накоплений мало. Лучше снимать, а свободные деньги копить на вкладе: полную стоимость или бо́льший первоначальный взнос.

Вы свободно можете менять жилье и образ жизни. У вас нет долгосрочных финансовых обязательств. Не нужно думать о том, как содержать свою недвижимость.

Можно быстро решить квартирный вопрос.

➖ Аренда может подорожать, и тогда придется или платить больше или выбирать более бюджетное жилье. При частой смене жилья нужно тратиться на переезд и комиссию риелтору.

➖ Вы не можете в полной мере распоряжаться жильем и зависите от решений собственника квартиры. Он может потребовать, чтобы вы съехали, запретить заводить животное или не разрешить повесить полку там, где вам хочется.

➖ Спустя время вы не получаете актив — недвижимость. А накопленные деньги могут обесцениться из-за инфляции.

Что выгоднее: аренда или ипотека?

Очередная тема, которая затрагивается в новом капиталистическом мире, много тысяч раз. Особенно в Москве. Аренда или ипотека.

Хочу внести свои пять копеек и открыть дискуссию, может кто-то что-то для себя почерпнет, да и в новой пандемической ситуации думаю найдется какое-нибудь зарождающееся семя новой ветки этой темы.

Хочу заметить, ситуации очень разные бывают, у кого-то выгодно аренда у кого-то ипотека. Обсуждаем все.

Аренда

  1. Основной плюс аренды — это, насколько я понимаю, мобильность. То есть вы можете найти работу, в принципе в любой точке города или страны и рядом арендовать жилье. И так же, если Вы не определились в каком городе или районе хотели бы жить, можно арендовать там жильё и пожить энное количество времени, чтобы понять целесообразность покупки там недвижимости, чтобы обосноваться там на всю жизнь или какое-то длительное время.
  2. Можно выбрать квартиру под ситуацию, которая может меняться в течение времени и не раз. Например пандемия, увольнение или закрытия бизнеса. Можно выбрать жильё более демократичное на время становления на ноги. Другой пример, увеличение количества членов семьи, не позволяющей расположится в нынешнем жилье, а как водится к этому времени бюджет и так будет испытывать стресс с добавлением новых статей расходов. Это все можно отнести наверное к мобильности.
  3. Возможность жить здесь и сейчас в том районе, в котором вы бы не смогли себе позволить купить жилье. Но при этом месячная аренда жилья будет кусаться естественно, но будет возможность прикоснуться к «прекрасному».
  4. В арендной квартире не надо думать о будущем квартиры, то есть, текущий ремонт, забота о поверки счётчиков, ремонты подъездов и всякого рода забот общедомовых нужд. Так же выплата налогов капремонтов и т.д. конечно это может входить в стоимость аренды, но об этом голова по отдельности не болит.
  1. Эмоциональная (не для всех конечно). У тебя нет своего жилья. Ты не можешь (по большей части) сделать арендованную квартиру под себя, не спросив и не получив разрешение от арендодателя. Если снимаешь комнату, то ещё дополнительный напряг — это конечно сосед, с которым приходится мириться, не всегда конечно, но всё же. Нарушение личного пространства, арендодатель может приходить иногда в неудобное время или вообще не предупреждать. Всякое бывает, зависит от арендодателя.
  2. Мошенничество. Там где рынок большой, а это Москва, конечно очень много мошенников. Можно деньги потерять легко и непринужденно. Думаю, этих примерно куча.
  3. Не все регистрируют в квартире, или только за доп. плату. А это иногда важно, а если почитать закон то можно узнать, что даже гражданин РФ не может находиться не своем субъекте РФ (там где он зарегистрирован) больше чем 90 дней. И даже если по другому адресу проживает в этом же субъекте тоже нужно регистрироваться. Но этого конечно не соблюдают. Да и подтвердить или опровергнуть где ты живёшь не так просто, не будут этим заниматься органы (я так думаю).
  4. Риэлторы. Почему-то в РФ без риэлтора очень маленький манёвр. А это комиссионные. А ещё чтобы начать арендовать квартиру сразу нужно значительную сумму денег, это первый месяц, последний месяц, депозит и всё что ещё можно придумать. Так можно и на первоначальный взнос на ипотеку насобирать)) ну об этом позже.

Ипотека

  1. Своя квартира (пусть и в залоге у банка). Это противоположность первого минуса аренды. Можешь даже перепланировку сделать как хочешь, учитывая все СНиПы конечно, что кстати не каждый делает (печально).
  2. Помощь от государства. Итак, налоговый вычет до 2 млн (260 000 Р ) на человека от стоимости квартиры. Налоговый вычет на проценты по ипотеке до 3 млн (390 000 Р ) на человека (при уплате человеком 2-НДФЛ ). Материнский капитал 483 882 Р на первого ребенка и на второго, в совокупности 639 432 Р . Также за 3-го можно получить (только в счёт ипотеки) ещё 466 617 Р .
  3. От банка можно получить каникулы до 6 месяцев при сложном финансовом положении. Арендодатель скорее всего не сможет этого сделать. А в ситуациях, когда проценты будут падать, то можно сделать рефинансирование.
  4. Купленное жильё, обычно это новостройки — если брать московский регион, растут в цене. Инфляцию (официальную) наверное это покрывает, в регионах может и нет. А ипотека выступает в роли финансового плеча. Поясню. Это когда вы покупает условно квартиру за 10 млн при этом своих денег тратите 1 млн, то 9 млн — это плечо и это не ваши деньги, зафиксировали это. Теперь, когда жильё за год выросло например на 10%, это значить, что на свой 1 млн вы заработали 100 000 Р , а на плече(ипотеке), который дал вам банк, вы заработали 900 000 Р . Справедливости ради, это работает и в обратную сторону, но жилье чаще растёт нежели падает (кризис). Но конечно при всем этом шикарном «заработке» конечно не забываем, что это все же кредит и по нему нужно платить проценты. Но приятно думать, что на этом кредите не только банк зарабатывает, но и Вы. Но не думайте продавать жильё на радостях — по крайней мере не раньше 3 лет, иначе на тот доход, который вы насчитали, ещё надо будет платить налог на прибыль. Есть и вычеты и льготы, это ещё глубже надо раскрывать, я и так удалился от темы. П.С. обычно когда платеж по ипотеке равен стоимости аренды, это выгоднее, но условий куча.
  1. Много денег нужно на первоначальный взнос — от 10% и выше. Это солидная сумма, которая не собирается с пары зарплат. Особенно по ценам Москвы. Также нужно переплачивать за квартиру и тоже много, но тут помогает та же инфляция, которая мешала до этого. Через 20 лет размер вашего ежемесячного платежа — это уже не те деньги. А квартира ваша стоит в два раза дороже. Но это лирика. Справедливости ради, часто обсуждают, что когда платишь арендодателю, то незнакомому дядьке идут деньги, а с другой стороны банк — тот же дядька. Дилемма. Но внесу одну корректировку. В ежемесячном платеже банка две составляющих: это долг и процент за пользованием кредита. Так вот, процент можно считать тем же самым, что вы бы отдали арендодателю, а вот долг — это вы уже кладете так сказать в свою копилку стоимости своего жилья.
  2. Быт. Всех соседей, которые не полюбились вам, приходится полюбит. Иначе это надолго и неприятно, а платить долго, перепродавать накладно. Здесь коммунальные дела, ремонт подъезда — некоторые становятся прям жандармами общения с УК (но этот фанатизм наверное приносит удовольствие, тогда это в плюсы).
  3. Не мобильность. Ну тут всё понятно, первый и главный плюс аренды жилья.
  4. Если купили новостройку, а это частое дело при покупки в ипотеку, то вам достается в придачу не развитая инфраструктура и ремонты на протяжении нескольких лет (шумы, грязь, строители по всюду).

Пишите свои плюсы и минусы.

Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу

Что выгоднее: ипотека или аренда

В вечном квартирном вопросе люди делятся на 2 лагеря: арендовать жилье или приобрести собственное. Разберем достоинства и недостатки каждого варианта.

  • Съемное жилье
    • Плюсы
    • Минусы
  • Ипотечное жилье
    • Плюсы ипотеки
    • Минусы ипотеки
  • Какой должен быть первоначальный взнос
    • Для ипотеки
    • Для аренды
  • Примеры

Аренда жилья в России не настолько развита, как в Европе. Многие воспринимают такой формат как временное решение – это подходит для тех, кто еще не определился с семьей или планирует сменить город. Поэтому в нашей стране аренду и ипотеку рассматривают разные целевые аудитории.

Съемное жилье

Плюсы

Наем дает свободу и мобильность – легко подстроиться под обстоятельства. Этот вариант подходит для тех, кто еще не определился, в каком городе хочет жить, в какой компании работать, создавать ли семью и т.д.

Из арендованной квартиры проще выехать – хоть за один день, – сменить место жительства, перебраться ближе к новой работе, чтобы не тратить время на дорогу.

По сравнению с заемщиком у нанимателя нет строгих долгосрочных обязательств. Если у нанимателя ухудшилась финансовая ситуация, – например, уволился с работы и потерял стабильный доход – проще найти вариант подешевле.

Читайте также  Франшиза на цветочный магазин

Арендатор не думает, как содержать жилплощадь, ведь ее ремонтирует владелец.

Минусы

Рынок аренды в России нельзя назвать надежным. Съемщик не защищен, даже если с арендодателем заключен договор. Владелец жилья по собственному желанию или из-за изменившихся жизненных обстоятельств может попросить жильцов съехать – им в срочном порядке придется искать новый вариант.

Арендатор зависит от арендодателя в вопросах, касающихся жилплощади прямо – покрасить стены, повесить полку, поменять раковину, даже косвенно – принять гостей на пару недель, родить ребенка, завести питомца.

И наем, и ипотека требует постоянных финансовых вливаний. Но у ипотеки есть установленный срок, а у аренды срок определяется необходимостью крыши над головой, то есть до конца жизни.

В итоге денежные траты на ипотеку заканчиваются получением квартиры в полную собственность после закрытия долга. У аренды в этом отношении результат нулевой – в итоге наниматель остается ни с чем.

Наем жилья в России – это вариант только для трудоспособных, потому что на обычную пенсию или стипендию невозможно снимать жилплощадь привычного уровня.

С каждым годом стоимость аренды неумолимо растет. Платежи по ипотеке остаются неизменными (за исключением договоров с плавающей ставкой, но это непопулярный вариант кредитования).

Ипотечное жилье

Ипотеку выбирают люди со стабильным доходом, у которых есть определенность в карьере, чаще всего – люди семейные.

Плюсы ипотеки

Это, пожалуй, единственный способ быстро приобрести жилье, если на это не хватает личных сбережений. Да, это покупка идет в кредит, но в перспективе у заемщика в собственности будет квартира.

Годами копить деньги – рискованный вариант, потому что цены на недвижимость растут, а деньги обесцениваются. В широком ассортименте ипотечных программ можно найти наиболее подходящий вариант и сразу сделать примерный расчет.

Недвижимость – это актив. Заемщик платит деньги не просто за проживание. Он вкладывается в дорогостоящее имущество и защищает денежные средства от инфляции.

При необходимости владелец продаст квартиру и получит вложения обратно. При съеме это невозможно – потраченные на аренду деньги уже никогда не вернутся.

Можно отремонтировать жилплощадь под свои потребности, нужды и вкусы, сделать всё под себя. Арендодатели, как правило, не приветствуют даже небольшие изменения, не говоря уже о серьезных – например, перепланировке.

Ежемесячный взнос по ипотеке не меняется (исключение – плавающая ставка), в то время как арендные платежи периодически повышаются.

При ипотечных выплатах можно получить помощь от государства – налоговый вычет до 650 тысяч рублей, использовать материнский капитал (если у заемщика или созаемщика есть на него право).

Минусы ипотеки

Пожалуй, главный минус – банк может изъять предмет залога по решению суда для возврата долга, если клиент не вносит платежи. Поэтому покупка квартиры в кредит требует жесткой финансовой дисциплины.

Неудивительно, что ипотека даже у человека со стальными нервами способна повысить уровень тревожности по поводу стабильности работы и дохода.

Рекомендуем создать «подушку безопасности»: сумму, равную как минимум 6 ежемесячным платежам. А если оформите эту сумму во вклад – будете получать дополнительный доход.

Даже при нынешней ситуации на рынке, когда ипотечные ставки постепенно снижаются, ипотека требует бòльших финансовых вливаний, чем наем. К этому готов не каждый – с точки зрения и первоначального взноса, и последующей экономии на ежемесячных тратах.

Постоянные вложения в крупный и мелкий ремонт ожидают обладатели ипотеки. Недвижимость – даже с качественной и дорогой отделкой, – помимо квартплаты и платежей по кредиту, точно потребует обновления.

Периодически менять сантехнику, красить стены или переклеивать обои, ремонтировать мебель – это задачи и статьи расходов собственника жилья.

Какой должен быть первоначальный взнос

В обоих случаях нужна стартовая сумма — ни в аренду, ни в ипотеку без вложений зайти не получится. Конечно, первоначальный взнос на аренду жилья будет намного меньше, чем на покупку собственной квартиры. Это большой плюс, если жилплощадь нужна срочно. Аренда в этом отношении гораздо доступнее.

Главное преимущество ипотеки в том, что первоначальный взнос идёт на оплату собственной квартиры, а не владельцу съёмного жилья.

Для ипотеки

Для первоначального взноса по ипотеке нужно минимум 10% от стоимости выбранного объекта недвижимости. Есть ипотечные кредиты без первоначального взноса, но по ним ставка будет гораздо выше.

Поэтому на первоначальный взнос лучше не оформлять дорогой потребительский кредит, чтобы не увеличивать долговую нагрузку. Попробуйте накопить первоначальный взнос с картой “Халва” – вам возвращается по ней до 10% на остаток ваших денег на карте.

Для аренды

При аренде обычно единовременно вносят сумму, равную трем ежемесячным платежам за выбранный вариант. В нее входит оплата первого и последнего месяца аренды и вознаграждение риэлтору, если квартира нашлась через агентство.

Примеры

В краткосрочной перспективе аренда принесет нанимателю существенно меньше затрат, чем ипотека заемщику (взять хотя бы первоначальный взнос по ипотеке). Но на длинном горизонте все не так очевидно.

Возьмем для примера однокомнатную квартиру в Санкт-Петербурге, не в историческом центре, недалеко от метро (5-10 минут ходьбы), стоимостью 25 000 рублей в месяц за аренду.

Предположим, найдена она через агентство, поэтому к стоимости первого и последнего месяца добавляем вознаграждение посреднику. Наш первоначальный взнос для аренды составит 75 000 рублей. Теперь считаем стоимость аренды за 20 лет с небольшими регулярными повышениями цены. Примерная сумма – 9 500 000 рублей.

Для расчета по ипотеке берем похожую однокомнатную квартиру в том же районе за 7 000 000 рублей. Первоначальный взнос – 1 500 000 рублей. Ежемесячный платеж – 38 000 рублей. За 20 лет общая сумма затрат составит примерно 10 600 000 рублей.

В нашем примере разница за 20 лет составит 1 100 000. Сумма довольно крупная. Но в случае съема жилья 9 500 000 рублей будут потрачены на чужую жилплощадь и уже не вернутся ни в каком виде.

В то время как квартира, купленная в ипотеку, как уже было сказано, – это актив, который при необходимости владелец продаст по рыночной стоимости или передаст по наследству. А с учетом повышения цен на недвижимость стоимость при продаже, вероятно, покроет переплату по ипотеке.

Вечный вопрос: аренда или ипотека?

Плюсы и минусы

Риелтор Антон Желнов уверен, что ипотека — хороший вариант при стабильном доходе и работе, особенно когда вы в начале или середине карьерного пути. При этом еще лучше, если у вас есть деньги на первоначальный взнос, официальный доход для получения налогового вычета и право на материнский капитал.

Плюсы ипотеки:

1. Как только вы купили жилье, вам не нужно платить кому-либо за то, что вы им пользуетесь. Кроме того, ипотека — это сравнительная финансовая стабильность: ежемесячный платеж не растет, в отличие от арендной платы.

2. Квартира — это актив, вы сможете заработать на ней, если она повысится в цене.

3. Собственное жилье — это еще и прописка, а вместе с ней — доступ к городской инфраструктуре: например, детским садам и поликлиникам.

4. Вы ни от кого не зависите — жилье можно переделать «под себя», не беспокоиться по поводу визитов арендодателя, и постоянного возможного переезда.

5. Бонусы ипотеки: расходы на нее можно сократить с помощью имущественного налогового вычета или материнского капитала.

Минусы у ипотеки тоже есть:

1. Для первоначального взноса нужны деньги.

2. Просрочка платежа приводит к ухудшению кредитной истории. Позже это затруднит вам получение других кредитов.

3. Ваша финансовая ситуация может измениться и это приведет к сложностям с выплатами по кредиту – придется обсуждать с банком, выдавшим ипотеку, возможные пути решения проблемы (см. реструктуризация долга).

4. Новая недвижимость — это дополнительные выплаты, например, налоги, сюда же можно добавить первоначальные затраты на ремонт и мебель в купленную квартиру (могут доходить до нескольких сотен тысяч рублей) и ежегодные вложения в мелкий и крупный ремонт.

Однако Антон Желнов считает, что плюс аренды — возможность выбора. Например, снимая квартиру, вы можете жить в центре города или рядом с работой, чего почти невозможно сделать, покупая квартиру.

Плюсы аренды:

1. Задержка оплаты не страшна, особенно если у вас хороший арендодатель.

2. Мобильность — это тоже ресурс, если вам нужно будет сменить район или найти более дешевую квартиру — вы легко сможете это сделать.

Минусы аренды:

1. Жилье — это не ваш актив.

2. Зависимость от хозяина квартиры, он может попросить вас съехать почти в любое время, договор в этом случае не выручает.

3. Повышение арендной платы очень вероятно, платеж по ипотеке не растет.

Личный опыт:

Кирилл Тиллябаев , 34 года, директор ресторана:

«Своя квартира — лучшее, что случилось со мной в прошлом году. Я переехал в Казань больше семи лет назад, и только год назад решил купить свою квартиру. От родителей и некоторых друзей я часто слышал о том, что своя квартира — это лучше, звучали типичные аргументы про «родной угол», но я не обращал особого внимания.
Первые три года в Казани, я, вместе с девушкой, снимал отличную двухкомнатную квартиру — она была в двадцати минутах ходьбы от самого центра города, с зеленым двором, просторной кухней, где мы, порой, ужинали по восемь-десять человек.

Остальной интерьер был намного хуже, особенно если сравнивать с моей нынешней квартирой — старая советская мебель, щели в окнах, отвратительный стандартный линолеум, почему-то светло-желтый цвет стен в некоторых комнатах, это напоминало больницу. Мелочи мы поправили сами — я сменил плинтусы, розетки и выключатели. Сняли мы ее за 17000 рублей, агент получил такую же сумму.

Наша хозяйка была чудесной и сильно скрашивала проживание в квартире — заходила за деньгами только по звонку, зачастую мы просто встречались где-нибудь в третьем месте. В то же время в квартире, особенно летом, часто жили наши друзья, родственники. Во время Универсиады в Казани — мы принимали вообще всех, потому что многим было интересно, что происходит в городе, в том числе друзьям из Москвы. Тогда в квартире нас жило семеро.

Читайте также  Расчетный счет для ООО где выгодней

Сначала это было забавно, потом начало раздражать — несмотря на добрый нрав владельца квартиры, ей бы вряд ли это понравилось. Так в чем же были плюсы? Нас не трогала хозяйка, не имела ничего против домашних животных, не мешала переделать квартиру, пусть и частично, а внутренности квартиры были не отвратительными — это правда лучшая квартира, которую я смог снять за эти шесть лет в Казани, мне есть с чем сравнивать. Но за это время аренда выросла в полтора раза. А я получил хорошее повышение и мог позволить себе квартиру.

Мне сразу стало понятно, что нужно свое жилье — те, кто подписаны на все рассылки риелторов, не покупает мебель, потому что скоро переезжать и не распаковывает книги по этой же причине, поймут, о чем я.
Квартиру пришлось купить за большие деньги, когда цены росли. Но мне было все равно, как и сейчас — мы молоды, значит, рассчитаемся с банком, досрочно или в срок. Зато у меня будут гости, когда я захочу, будет ремонт, который я хочу, тем более это хорошее вложение денег».

Иван Колчин , 27 лет, IT-специалист:

«В своей жизни я крепко задумывался об ипотеке дважды — в те моменты, когда стало понятно, что доходы остаются неиспользованными и их можно куда-то вложить. В итоге, не вышло, решил ипотеку не брать, до сих пор живу в арендованном жилье. Ничуть об этом не жалею, потому что когда находился в безумном поиске ответа: брать или не брать, понял много вещей. Например, то, что для каждого человека этот вопрос решается индивидуально — есть разные отношения внутри семьи (иногда и правда лучше не ругаться в очередной раз и взять свою квартиру), доходы, работа, особенно в кризисное время. Или, например, понятно, что обязательно надо учитывать инфляцию, подорожание квартир и кучу других факторов.

Оба раза я не морочил себе голову, а пользовался простейшими программами, которые моделируют мою жизнь на ближайшее время — если я буду копить на квартиру, или возьму ипотеку, или решу снимать. Узнал много нового: можно поступать по-хитрому. В моем случае оказывалось, что комбинированный вариант (это когда копишь примерно 50% суммы на вкладе, а затем идешь в банк) для меня выгоднее.

Не надо критично судить о плюсах и минусах, скорее учитывайте их, применительно к вашей ситуации. Учитывайте даже такие мелочи, как «пути отхода» — если родители вам могут помочь, если у вас есть друзья, которые смогут поддержать — это дополнительный плюс, о котором думают в последнюю очередь.

В общем, моя мысль в том, что не стоит ориентироваться на мнение пусть даже авторитетных экспертов, не нужно верить ярким цифрам в новостях — просто спокойно оценивайте свою ситуацию, в том числе в финансовом плане, и принимайте решение. В этом случае, когда вкладываешь огромное количество денег, и, фактически, планируешь свою жизнь на несколько лет вперед — это дико важно».

Ипотека или аренда квартиры: что лучше?

Несмотря на то, что цены на недвижимость уже несколько лет не растут такими же темпами, как в , россияне традиционно расценивают жилье как лучший способ вложения денег. Сказывается и то, что ставки по ипотекам в последние годы уверенно снижались, и то, что к альтернативным финансовым инструментам доверия у многих россиян мало. Не всегда сразу понятно, что выгоднее — арендовать квартиру или взять ипотечный кредит (заем) — и от каких факторов это зависит. Описанная ниже схема не может претендовать на универсальность, но будет полезна для тех, кто задумывается об ипотечном кредите (займе).

Из этой инструкции вы узнаете:

  • Что финансово выгоднее — арендовать квартиру или брать ипотечный кредит (заем) — и от чего это зависит.
  • Какова ситуация на рынке недвижимости и ипотечного кредитования.
  • Какие нематериальные выгоды и риски стоит учитывать при выборе между арендой и ипотекой.

У меня есть деньги, которых достаточно для первого взноса по ипотечному кредиту (займу), и мне негде жить. Что выгоднее: взять ипотечный кредит (заем) или арендовать квартиру?

В большинстве случаев аренда квартиры выгоднее, чем покупка квартиры в ипотеку. Точный ответ зависит от многих факторов, в том числе от целей.

Например, вы хотите приобрести квартиру за 5 млн рублей в спальном районе Москвы. У вас есть 1 млн рублей на первоначальный взнос, и банк готов выдать кредит по среднерыночной ставке 8,7% сроком на 10 лет (по состоянию на 2020 год). Если выбранная вами недвижимость не подпадает под льготное кредитование, то ежемесячные выплаты по ипотечному кредиту (займу) составят 50 тысяч рублей, а переплата банку за кредит — примерно 2 млн рублей. То есть всего вы заплатите за квартиру 7 млн рублей.

Если вы рассматриваете эту квартиру в качестве способа получения прибыли, существует два способа получения дохода:

  • заработок на росте стоимости жилья

Спрогнозировать стоимость недвижимости на 2030 год, к моменту, когда вы полностью выплатите кредит и квартира станет вашим полноценным активом, довольно сложно. В 2000–2014 годах, по данным Росстата, цены в рублях за квадратный метр в первичном жилье в Москве в среднем выросли в 10 раз (хоть и без учета инфляции), а вот с 2015 года они немного уменьшились.

На стоимость недвижимости могут повлиять и другие факторы: например, открытие станции метро может увеличить стоимость жилья на 20%, а строительство магистрали рядом с домом — на 5%.

Если стоимость квартиры не вырастет c 5 млн рублей до 7 млн рублей (при проценте по ипотеке 8,7%), то выгоднее арендовать квартиру.

  • рентный доход (сдача приобретенного жилья в аренду)

Величину рентного дохода, который может принести вам жилье, легко посчитать, если поделить стоимость жилья на годовую арендную плату за него. Например, если ваша квартира стоит 7 млн рублей (с учетом стоимости кредита), а сдаете ее вы за 30 тысяч рублей в месяц, то без учета остальных факторов она окупится примерно за 20 лет (20×12×30 000 = 7 200 000), и ее доходность составляет 5,14%.

Фактически на период выплаты кредита жилье не будет приносить дохода. Кроме того, необходимо будет решить вопрос с собственным местом жительства.

Помните, что для сдачи в аренду или внаем квартиры, по которой все еще выплачивается ипотека, придется получить специальное разрешение от банка (или некредитной организации) и страховой компании. Хотя ипотечная квартира формально и документально находится в собственности заемщика, она обременена залогом, и вам потребуется согласие залогодержателя.

Если вы относитесь к категориям граждан, которые имеют право участвовать в льготных программах ипотеки, приобретение жилья в кредит может оказаться выгоднее.

Подробнее о льготных условиях кредитования можно узнать в разделе «Льготы» на «спроси.дом.рф».

Может ли ипотечный кредит быть выгоднее, чем аренда, если я имею право на льготы?

Благодаря льготным программам ипотеки, реализуемым при поддержке государства, можно сэкономить до 2 млн рублей. В данном случае инвестиции в жилье окупятся с большей вероятностью.

Подробнее о способах экономии с помощью льготных программ можно узнать в материале «Как сэкономить до 2 млн рублей на ипотеке».

Какие существуют альтернативные способы инвестиции денежных средств?

Допустим, вы решили тот же 1 млн рублей внести на банковский депозит (это меньше максимальной застрахованной суммы вклада, а значит, ваши средства будут в безопасности). Ту же квартиру стоимостью 5 млн рублей можно снять за 20 тысяч рублей в месяц, а сэкономленные на ипотечных платежах 30 тысячи рублей вносить ежемесячно на депозит.

За 10 лет при ставке депозитов 4% годовых можно накопить до 5,8 млн рублей.

А чем свое жилье лучше арендуемого с экономической точки зрения?

Покупка жилья с использованием ипотечного кредита (займа) позволяет получить нематериальные выгоды: постоянную регистрацию, а вместе с ней и приоритетный доступ к социальной инфраструктуре: детским садам, поликлинике и пр. В съемной квартире можно получить временную регистрацию по месту пребывания (а по закону вы обязаны это сделать, если живете не по месту постоянного жительства более 90 дней), но для постоянной прописки потребуется согласие собственника квартиры и всех постоянно прописанных в ней людей. Как показывает практика, не все арендодатели на это идут.

Как и платежи по аренде, платежи по ипотечному кредиту (займу) зафиксированы в договоре. Но в отличие от аренды, некоторые кредитные продукты предусматривают переменные ставки. Это означает, что при определенных условиях сумма ежемесячных выплат может снизиться.

Как зарегистрироваться по месту жительства, читайте в инструкции спроси.дом.рф

Какие риски есть у обеих стратегий?

Преимущества покупки квартиры с использованием ипотечного кредита (займа) легко могут обернуться минусами, особенно если рассматривать этот шаг как инвестицию. Поэтому, если острая потребность в жилье отсутствует, нужно особенно тщательно взвесить оба варианта. Чтобы выплачивать регулярные платежи по ипотечному кредиту, нужно иметь стабильный доход на протяжении долгого времени, в то время как со съемной квартиры, как правило, можно съехать в течение 1–2 месяцев. Кроме того, квартира — не самый ликвидный инструмент: ее не всегда можно быстро продать, если вам срочно понадобились деньги, в то время как банковский вклад легко забрать, пусть и с потерей процентов. Более того, во время экономических кризисов, когда потребительский спрос на недвижимость и другие товары сильно падает, продавать жилье придется, скорее всего, с большим дисконтом.

Есть и много других нематериальных рисков при покупке квартиры в ипотеку — например, изменение мобильности, состава семьи , которые могут влиять на потребности в определенных жилищных условиях.

Как приобрести квартиру в ипотеку, читайте в инструкции спроси.дом.рф

В случае с арендой главный риск — изменение условий или расторжение договора со стороны арендодателя и дополнительные затраты на переезд, поиск жилья и другие факторы, вызванные необходимостью переезда.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: