Возобновляемая кредитная линия для юридических лиц

Получить кредит на открытие и развитие бизнеса в Альфа-Банке 🅰 Кредит на сумму от 300 тысяч до 10 миллионов рублей 📈 Без залога и скрытых комиссий 💰 Удобное погашение кредита

Возобновляемая кредитная линия для юридических лиц

Кредиты для бизнеса

Когда нужны деньги на развитие своего дела

кредит на расчетный счёт компании

Выбирайте, сколько взять

Получайте деньги одной суммой или в пределах одобренного лимита

С залогом или без

Кредиты с разными видами обеспечения или без залога

Без скрытых комиссий

Нет комиссий за выдачу и сопровождение кредита

Возвращайте, как удобно

Выбирайте график и погашайте кредит любым доступным способом

Экономьте на налогах

Кредит учитывается в балансе и снижает налоговую нагрузку

Виды кредитов и подробные условия

Кредит одной суммой без залога

Кредит одной суммой с залогом

Возобновляемая кредитная линия без залога

В оборот или на развитие

В оборот или на развитие

Только в оборот

От 300 000 ₽
до 10 млн ₽

От 500 000 ₽
до 150 млн ₽

От 300 000 ₽
до 10 млн ₽

в первые 12 месяцев можно брать деньги, в остальные 6 — только погашать долг

Равными частями по основному долгу

Каждый месяц платёж уменьшается

Равными частями по основному долгу

Каждый месяц платёж уменьшается

Равными частями по основному долгу

Каждый месяц платёж уменьшается

Или проценты каждый месяц

А основной долг — последним платежом

Без поручителей для ИП

При сумме кредита до 3 млн ₽

Разные виды залогов

необеспеченная часть — до 50% от общей суммы кредита

Деньги можно брать частями

проценты начисляются только на те деньги, которые вы взяли

Как получить кредит

Оставьте заявку

Вам позвонит менеджер и поможет подобрать кредит

Предоставьте документы

Мы проверим данные и проведём оценку бизнеса на кредитоспособность

Получите кредит

Деньги придут на счёт после подписания договора

Полезно знать

Снимать наличные со счёта по чеку или картам Альфа-Cash

Погашать любую задолженность перед банком

Выдавать и погашать займы и кредиты

Приобретать эмиссионные ценные бумаги

Покупать или погашать векселя и паи паевых инвестиционных фондов

Оплачивать инкассовые и другие документы на бесспорное списание денежных средств

Выплачивать дивиденды акционерам

Вкладывать в уставные капиталы

Переводить на карту и размещать на вкладах

Погашать просроченную задолженность по налогам

Оплачивать участие в тендерах и аукционах

Срок ведения бизнеса от 9 месяцев на дату подачи заявки

Доля участия в уставном капитале РФ, субъектов РФ, муниципальных образований, иностранных юрлиц и физлиц, общественных и религиозных организаций, благотворительных и иных фондов не должна превышать 25%. Доля других юрлиц в уставном капитале не должна быть больше 49%

Дополнительно для ИП: гражданство РФ, возраст — от 25 до 65 лет включительно

Обязательное подтверждение целевого использования кредита

Место фактического ведения бизнеса должно находиться в городе присутствия офиса Альфа-Банка. Либо в пределах определённого расстояния от города присутствия банка. Узнать, находится ли ваш город в зоне кредитования, вы можете у менеджеров банка

Кредит без залога

Для ИП
Без поручителей, если сумма кредита до 3 000 000 ₽ включительно

Для юрлица
Нужен, как минимум, один поручитель — физлицо

Кредит с залогом

Для заёмщика ИП

Для заёмщика юрлица

Поручительство Залогодателя третьих лиц

Нужен хотя бы один поручитель — физлицо-учредитель с совокупной долей в уставном капитале заемщика более 50%, поручительство залогодателя

Нужен хотя бы один поручитель — физлицо или поручительство залогодателя

Нужен хотя бы один поручитель — физлицо-учредитель с совокупной долей в уставном капитале заемщика более 50%, поручительство залогодателя

Количество поручителей рассчитывается по итогам рассмотрения заявки на кредит.

Во всех случаях могут понадобится дополнительные документы, не указанные ниже.

Анкета-согласие предприятия или ИП: с информацией о заёмщике (юрлице или ИП), согласием на получение Альфа-Банком отчёта из Бюро кредитных историй и сведений о расчётах от операторов фискальных данных.

Анкета-согласие физлица: с информацией об участниках сделки — заёмщике-физлице или поручителях (по количеству поручителей по кредиту), согласием на обработку персональных и фискальных данных и на получение Альфа-Банком отчёта из Бюро кредитных историй.

Заявка на предоставление кредитного продукта: с информацией об участниках сделки и параметрами запрашиваемого кредита.

Копии паспортов физлиц, участвующих в сделке. Обязательно: разворот с фото, страница со штампом о текущей регистрации, семейное положение, сведения о ранее выданных паспортах.

Дополнительно могут понадобиться:

подтверждение целевого использования кредита;

подтверждение финансового положения заёмщика;

при наличии других кредитных договоров у заёмщика или поручителей — их копии (можно предоставить только копии графика погашения кредита) или справка из банка, подтверждающая сумму задолженности, сумму ежемесячного платежа и сроки выплат по кредиту, если они есть;

выписка из реестра акционеров или реестра владельцев именных ценных бумаг, составленная не ранее чем за 1 месяц на дату подачи заявки на кредит — при оформлении кредита АО, ПАО (ОАО или ЗАО).

Кредит предоставляется под залог:

незастроенных земельных участков,

коммерческой и прочей недвижимости,

транспортных средств, спецтехники и оборудования серийного производства (за исключением лизинга).

Вся недвижимость должна находиться на территории РФ в регионе присутствия Альфа-Банка, где находится банк. Без ограничений на доступ к объекту — ЗАТО, режимный объект и т. д.

Кредитование юридических лиц

Кредитование юридических лиц позволяет получить средства на диверсификацию производства или приобретение основных средств — техники, недвижимости. Кроме этого, взяв кредит в банке, юрлицо может стабилизировать финансовую ситуацию в компании, компенсировать кассовые разрывы.

При оценке благонадежности заемщика банк оценивает не только размеры и обороты компании, но и финансовые показатели деятельности минимум за последний год. Еще один важный фактор при запросе кредита — его цель. Перспективность, рентабельность и реальность реализации представленного — один из ключевых моментов при выдаче кредита юридическому лицу.

Как взять кредит для компании

Банки упрощают процедуру выдачи кредитов: предварительное одобрение можно получить онлайн, отправив заявку с сайта кредитной организации. Программы кредитования малого и крупного бизнеса отличаются. Разница заключается не только в максимально возможной сумме, но и требованиях к заемщику. Например, кредитные продукты для малого бизнеса предполагают фиксированную ставку и лимитированную сумму займа, тогда как крупные компании могут взять кредит для бизнеса на индивидуальных условиях с гибким графиком погашения.

Чтобы получить кредит, не обязательно уже иметь счета в конкретном банке, хоть это и дает некоторые плюсы: в банке уже есть основной пакет документов по организации, а проверки проходят быстрее, так как основные финансовые потоки легко отслеживаются. Любой желающий взять кредит на развитие, пополнение оборотных средств или для рефинансирования текущих обязательств может подать заявку на сайте Райффайзенбанка и получить предварительное одобрение без визита в отделение.

Основные виды кредитов для юридических лиц

Есть несколько видов кредитования, рассчитанных на компании с разными целями и оборотом. Виды кредитов для юридических лиц различаются условиями предоставления, порядком гашения, ограничениями по сумме, целями расходования средств. Рассмотрим основные.

Разовый заем

Такой кредит можно оформить через личный кабинет на сайте банка, если вы уже являетесь клиентом. Как правило, банки формируют предложения, опираясь на текущий оборот компании и остатки на счетах. Кредит выдается на срок не более года, его можно использовать на приобретение товаров, техники, аренду помещения и другие цели. Получить предложение можно, если компания работает не менее полугода, наличие и залога зависит от суммы.

Кредитная линия

В рамках кредитной линии юридическое лицо берет займы на регулярной основе в пределах установленных суммы и времени. Задолженность погашается постепенно. Пакет документов подается один раз за весь период действия кредитной линии.

Кредитные линии бывают возобновляемыми и невозобновляемыми. В первом случае если юридическое лицо вовремя вносит обязательные платежи, сумма кредита возобновляется в пределах доступного остатка. Например, для компании установили лимит в 600 тыс. руб. Она использовала 400 тыс. руб., но потом погасила 300 тыс. руб. Теперь ей доступен кредит в 500 тыс. руб.

Во втором случае своевременное погашение кредитов не восстанавливает объемы резерва. К примеру, определен лимит на 600 тыс. руб. Компания может потратить эту сумму сразу или частями, при этом погашение задолженности происходит по графику с момента расходования каждой части кредита. Возвращаемые в зачет погашения задолженности деньги не суммируются с остатком, при достижении установленного лимита кредитная линия закрывается, продолжает погашение долга с процентами до полного расчета с банком.

Кредитная линия позволяет подстраховаться на случай кассовых разрывов, когда есть задержки в расчетах с контрагентами или нужны средства для крупной внеплановой закупки товара, приобретения техники, инвентаря.

Овердрафт

Тип возобновляемой кредитной линии, при котором компания заемщик может расходовать средства сверх остатка на своем счете в пределах установленного лимита. Границы овердрафта определяет банк на основе ежемесячного оборота клиента — 20–40% от всех поступлений на счет. Срок овердрафта — не более года, при необходимости договор можно заключить заново. Погашение происходит автоматически при поступлении средств на счет компании. Овердрафт можно использовать на любые текущие расходы компании, в том числе расчет с контрагентами, за исключением погашения других кредитов.

Читайте также  Хочу сдать квартиру что нужно знать

Инвестиционный заем

Кредит для реализации масштабных планов: строительства объектов, покупки техники, объектов недвижимости, оборудования, дорогостоящего сырья. Выдается с обеспечением и первоначальным взносом: в зависимости от суммы кредита он может составлять до 30% общей стоимости инвестпроекта.

Суммы кредита могут достигать сотен миллионов рублей, для его получения необходим подробный и наличие залогового имущества в собственности компании. Максимальный срок не превышает 10 лет, процентная ставки и график погарешния задолженности подбираются индивидуально для каждой компании.

Коммерческая ипотека

Целевой кредит на приобретение недвижимости, где обеспечением выступает сама приобретаемая недвижимость. До полного расчета объект находится в залоге у банка, срок кредитования может доходить до 25 лет.

Лизинг

Кредит на приобретение движимого имущества, оборудования, средств малой механизации. Удобен тем, что платежи по договору лизинга можно включить в структуру расходов и исчислить из общего дохода компании при уплате налога на прибыль.

Требует внесения авансового платежа — не менее 10% от стоимости приобретаемого объекта. Заключается на срок до 5 лет. При небольшой сумме договора не требует представления : достаточно бухгалтерской отчетности.

Требования при кредитовании юрлиц

Компания может претендовать на кредит, если:

она зарегистрирована в ФНС России, уплачивает налоги в бюджет РФ

работает не менее 1 года

не имеет просроченной задолженности, судов по обязательствам перед банками или контрагентами

может обосновать цель расходования крупного займа

имеет в собственности объекты потенциального залога — технику, недвижимость, оборудование

Но есть и дополнительные условия. Так, получить овердрафт можно только если вы имеете расчетный счет в этом банке. А инвестиционные кредиты требуют строгой отчетности по расходованию средств. Кредиты на развитие определенных отраслей хозяйства и по программам господдержки можно взять, только если вы действительно занимаетесь этим видом бизнеса. Например, кредит для развития сельского хозяйства можно получить только если у вас есть земля, оснащение, мощности для хранения сельхозпродукции, договоры с покупателями и прочие признаки этого вида деятельности. Если вы просто арендовали пять ульев — банк не сможет выдать вам кредит на развитие.

Райффайзенбанк предлагает большой выбор кредитных программ для компаний разного масштаба. Изучите предложения и оформите заявку онлайн на сайте. С вами свяжется специалист и детально расскажет о порядке получения кредита на развитие бизнеса.

Кредитная линия

Кредитная линия – это юридически оформленное обязательство банка выдавать клиенту кредит в определенном объеме в течение оговоренного времени. Кредитная линия отличается от единовременного кредитования тем, что клиент может получать ссуду не один раз в какой-то указанный в соглашении день, а тогда, когда ему она потребуется, частями.

Кредитные линии в банковской практике принято делить на несколько видов.

Простая (невозобновляемая) кредитная линия предполагает установление лимита выдачи, когда заемщику предоставляется возможность взять деньги один раз в течение определенного срока. То есть в случае, когда клиенту это потребуется, но только единовременно. Предположим, компания планирует закупить необходимое оборудование. Она заключает с банком кредитный договор, ей открывают кредитную линию. Компания ищет лучшего поставщика. И, пока она это делает, проценты за кредит не платятся – потому что заем еще не взят. Как только компания заключает договор на поставку оборудования, она его оплачивает, получив кредит по кредитной линии, — и начинает платить проценты за использование ссуды. Предположим, что сделка заключена, оборудование поставлено, компания начинает возвращать кредит банку. Задолженность снижается, но это не увеличивает кредитный лимит. То есть взять деньги, которые выплачены банку, еще раз нельзя.

Возобновляемая (револьверная) кредитная линия – это схема кредитования, позволяющая заемщику получать средства периодически по мере необходимости в рамках установленного заранее лимита, гасить всю сумму задолженности или только ее часть, производить повторное заимствование в течение срока действия кредитной линии. Представим себе торговую компанию, которая периодически закупает продукцию других фирм. По мере реализации она производит новые закупки. Но, продавая продукцию, она получает за нее деньги, которые приходят на расчетный счет и уменьшают сумму задолженности. Когда это требуется, компания вновь берет кредит на пополнение своего ассортимента. При этом она платит только тогда и только за то, что она в каждый отдельный момент своей деятельности должна банку.

Рамочная кредитная линия – кредит, открываемый банком на условиях единого соглашения, по которому осуществляется оплата нескольких связанных между собой поставок или финансирование некоего проекта. В договоре прописаны общие условия кредитования. А под каждую отдельную операцию заключается дополнительное соглашение в рамках основного.

Онкольная кредитная линия означает такую схему кредитования, при которой возврат части задолженности восстанавливает лимит кредитования на эту сумму. Скажем, банк предоставил компании онкольную кредитную линию на один миллион рублей. Из этой суммы компания взяла половину, пятьсот тысяч. Тогда она может занять еще столько же. Но, предположим, деньги не потребовались, а наоборот, удалось вернуть первый заем. Тогда у компании вновь есть возможность взять весь миллион.

Контокоррентная кредитная линия – это кредит, при предоставлении которого банк открывает для клиента единый активно-пассивный счет, с которого займы берутся и автоматически погашаются при поступлении средств. Таким образом, у компании есть возможность брать деньги в долг в нужное время и платить только за тот период, когда кредит в действительности используется.

Кроме того, в договорах с банками часто используются еще два понятия, связанные с предоставлением кредитных линий. Это, во-первых, кредитные линии с лимитом выдачи, когда ограничивается общая сумма выдаваемых средств. Возврат денег не увеличивает лимита кредитования, то есть фактически такой кредит относится к категории невозобновляемых. И, во-вторых, так называемая кредитная линия с лимитом задолженности — ограничивается общая сумма долга. Если компания вернула часть денег, то объем кредитования восстанавливается. Следовательно, это возобновляемая кредитная линия.

В целом предоставление кредитной линии – более удобный способ получения займов для клиентов, позволяющий использовать заем тогда, когда требуется, и платить за него только за тот период, когда он взят. Неслучайно сами банки в отношениях между собой пользуются именно такой схемой: устанавливают лимиты друг на друга. И в рамках этих лимитов управляют своей текущей ликвидностью – одалживают деньги и, наоборот, размещают свободные остатки.

Кредитная линия: что это такое

Российские банки открывают кредитные линии как физическим, так и юридическим лицам. Такой вид банковского займа может оказаться незаменимым для клиентов. Но всем ли нужна кредитная линия, кому она подойдет и в каких случаях следует выбирать такой тип кредитования, подскажет Бробанк.

Кому и для чего открывают кредитную линию

Назначение кредитной линии может быть разным. Такая банковская услуга может понадобиться и крупным предприятиям, и частным лицам. Ее могут оформить на финансирование долгосрочного правительственного проекта, для пополнения оборотных средств коммерческой компании или решения текущих задач физического лица. В ситуации с частными заемщиками роль кредитной линии чаще всего выполняет кредитная карта с возобновляемым лимитом.

Кредитная линия — это лимитированный объем заемных средств банка, которые выводятся со счета в определенный момент. Простыми словами — это заем, который может быть взят у банка в тот момент, когда он нужен больше всего. Проценты заемщик оплачивает только за фактический период пользования деньгами. В то время как при взятии обычного кредита клиент платит проценты за всю сумму, даже если ее часть не была израсходована.

Линии бывают обеспеченными залогом и необеспеченными. При длительных сроках и больших суммах лимитов банк предпочитает обезопасить собственные финансы и настаивает на оформлении ликвидного залога. Чаще всего для этой цели подходит имущество, которое можно будет легко реализовать при восполнении понесенных убытков. Когда кредитная линия обеспечена, то кредитор предлагает более низкую процентную ставку и лояльные сроки, чем по необеспеченным договорам.

В рамках кредитной линии заемщик может снимать всю доступную сумму сразу либо брать деньги частями в те моменты, когда они необходимы больше всего. Правила расчета, процентную ставку, доступный лимит и другие условия устанавливают в индивидуальном порядке и прописывают в банковском договоре.

Кредитная линия — это своего рода поощрение лояльных клиентов с высокой платежеспособностью и положительной финансовой репутацией. Как правило, этот продукт характеризуется определенными удобствами для клиента, по сравнению с классическим целевым кредитом. Но молодым компаниям или физическим лицам с низкой платежеспособностью или без какой-либо кредитной истории могут не одобрить такой продукт.

Классификация кредитных линий

Кредитные линии, которые выдают банки РФ, бывают нескольких видов. Некоторые типы могут смешиваться. Другие встречаются только в чистом виде.

Читайте также  Из скольки цифр состоит лицевой счет

Невозобновляемые кредитные линии или простые

Если пояснить простыми словами, то при таком типе кредитования заемщик получает возможность один раз в течение установленного периода снять деньги в рамках лимита. Выдача средств по невозобновляемой кредитной линии происходит только разово — одним траншем.

На практике это происходит так: например, компания закупает крупную партию товара и обращается в банк за кредитной линией. Финансовое учреждение подписывает с заемщиком договор. Клиент ищет лучшего поставщика, заключает контракт с ним и после этого переводит оплату из заемных средств. Теперь заемщик платит кредитору как по классическому кредитному договору. После внесения процентов и общей суммы задолженности кредитный лимит при таком виде кредитования не возобновляется и повторно снимать деньги нельзя.

Револьверные или возобновляемые

Такие кредитные линии позволяют заемщику брать деньги в рамках установленного лимита тогда, когда ему будет надо до завершения срока договора. Кроме того, клиент может гасить долг частями или общей суммой. При внесении платежей лимит восстанавливается и становится вновь доступен заемщику.

Этот вид кредитных линий подходит для финансирования длительных договоров. Например, на закупку дорогостоящего оборудования, которое будет поставляться частями. Банк оформляет кредитную линию, а заемщик платит поставщику из каждого транша. При этом клиент платит банку только за пользование той суммой, которая потребовалась на текущий момент, что снижает стоимость заемных денег.

Другие типы

Рамочные. Банк открывает кредитную линию под определенный проект и все транши, которые будут выданы в рамках займа, прописаны в первоначальном рамочном соглашении.

Онкольные кредитные линии — в этом типе лимит восстанавливается до первоначального. Если заемщику одобрена линия на 2 млн рублей, а он снял только 500 тысяч, и их погасил, то ему снова доступны все 2 млн.

Контокоррентные. В этом случае кредитная компания открывает заемщику единый активно-пассивный счет, с него поступают все транши и сюда же приходят все погашения. Клиент проводит все операции по одному расчетному счету и ему удобно анализировать приход-расход в рамках утвержденного лимита и всего срока действия договора.

Представитель банка совместно с заемщиком оценивает, какой тип кредитной линии больше всего подходит для решения поставленных задач, и только после этого оформляет договор.

Преимущества и недостатки кредитных линий

Главное удобство открытия кредитной линии — весь пакет документов и согласований можно провести до того, как деньги действительно понадобятся. Но за неоспоримую выгоду понадобится платить. В таблице собраны главные преимущества и недостатки кредитных линий:

Преимущества Недостатки
Экономия времени на единоразовом оформлении документов. Процент по кредитной линии чаще устанавливают выше, чем по целевому или потребительскому займу. Однако при оформлении залога можно получить более выгодную процентную ставку и другие преимущества кредитной линии. Максимальный процент, который устанавливают к кредитным линиям, наблюдается в сегменте физических лиц. По кредитным картам ставка доходит до 50-60%.
Беспрепятственный доступ к заемным деньгам по кредитной линии в рамках лимита и всего срока действия договора. Некоторые банки при оформлении кредитной линии взимают процент при заключении договора. Как правило, сумма составляет 1-2% от лимита. Кроме того могут быть дополнительные банковские комиссии. Например, за неиспользование средств, за невыбранный лимит, за выдачу со счета или безналичный перевод.
Начисление процентов только на ту сумму, которая была снята, а не на весь установленный кредитный лимит. При снятии полного лимита и при отсутствии денег на других счетах у клиента может сформироваться технический овердрафт за счет заемных средств кредитной линии. За такой перелимит банк устанавливает очень высокие процентный ставки. Поэтому следует внимательно контролировать все сроки списания банковских комиссий и наличие денег для них.
Возможность пролонгации (продления) срока договора. При ухудшении финансового положения или других финансовых проблемах банк может приостановить кредитную линию и перекрыть доступ к заемным деньгам. Это может пагубно сказать на положении клиента и даже привести к финансовым потерям и упущенным выгодам. Однако перекрытие доступа к кредитной линии проходит только с учетом правил, прописанных в договоре с банком.
При качественной финансовой дисциплине и высокой платежеспособности возможно увеличение лимита. Особый график погашения требует большей дисциплинированности со стороны заемщика, чем при стандартном кредитном договоре.

Прежде чем оформить кредитную линию следует сравнить схожие банковские продукты и посчитать, какой будет выгоднее.

Основные отличия кредитной линии от кредита

Кредит и кредитная линия могут рассматриваться как аналогичные банковские продукты. Но чаще всего при их анализе берут во внимание два главных различия:

  • требуется ли возобновление лимита;
  • деньги нужны сейчас или позже.

Остальные отличия кредита и кредитной линии сведены в таблицу:

Параметр Кредит Кредитная линия
Срок кредитования Прописан в договоре Установлен в договоре. По обоюдному согласию сторон может быть продлен на прежних или новых условиях.
Сумма Фиксированная Общий лимит оговорен договором, но есть возможность частичного снятия.
Вид кредитования Целевое или нецелевое кредитование Чаще всего нецелевое кредитование, если это не рамочная кредитная линия.
Погашение Погашение происходит путем внесения сумм по установленному графику, который выдан при оформлении кредита Возврат сумм происходит автоматически при поступлении денег на счет кредитной линии. Четкого графика платежей, который выдают при оформлении договора — нет. График будет сформирован, только после выдачи первой суммы.
Выдача заемных средств и начисление процентов Получение всей суммы при зачислении средств на кредитный счет. Даже если кредит не будет снят, за пользование заемными средствами необходимо платить установленные договором проценты. Сумма может быть снята полностью либо частями по мере надобности клиента. Общая сумма выдачи не может превышать установленный лимит. Проценты начисляются только за фактически снятую сумму и период от даты снятия до даты погашения.
Увеличение лимита Не предусмотрено Возможно при выполнении ряда условий кредитной организации и качественном исполнении обязательств

Кредитные линии чаще используют юридические компании. Их оформляют для получения дополнительного источника финансирования для уменьшения финансовых рисков. Кредитная линия становится для компании дополнительным источником финансирования основной и оборотной деятельности. Для физических лиц банки предлагают этот продукт в виде кредитных карт с возобновляемым лимитом.

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. treskova@brobank.ru

Комментарии: 2

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Кредитная линия банков

Сотрудничество банка и успешного юридического лица, представляющее собой обязанность банка, по которой он предоставляет кредиты на суммы в рамках определенного лимита – это кредитная линия банков. На территории Российской Федерации подобные условия предлагаются на срок не более года, при этом стоит учесть, что рассчитывать на них могут те компании, чье финансовое положение можно назвать стабильным и успешным.

Кредитная линия банков — виды

Суть и отличие кредитной линии от обычного кредита заключается в том, что кредитная линия способна предоставить клиенту более гибкие условия, возможность получить необходимую сумму денег тогда, когда это действительно нужно, а не в жесткие установленные сроки.

Разделяются кредитные линии на две основные группы:

  • невозобновляемые;
  • возобновляемые.

Невозобновляемая кредитная линия – это услуга, в ходе которой банк и клиент устанавливают лимит выдачи денег. Здесь присутствует возможность забрать деньги из банка в любой удобный момент, но сделать это можно только один раз, полную сумму, ни о каких частичных выплатах речь не идет.

До тех пор, пока компания не взяла деньги у банка, проценты за них не начисляются, несмотря на то, что услуга была оформлена заранее. При этом при возврате долга, вновь взять деньги в период действия договора будет нельзя, несмотря на то, что срок действия кредитной линии еще не будет исчерпан.

Возобновляемая кредитная линия – это более широкие возможности. Данная услуга дает возможность забрать оформленные деньги по частям, таким образом, чтобы компания могла позволить себе все необходимые покупки без переплат банку. Еще одно преимущество возобновляемой кредитной линии – это возможность вновь получить уже взятые у банка средства после возмещения долга.

Кроме указанных выше невозобновляемой и возобновляемой кредитных линий можно отметить еще несколько вариантов, способных помочь в развитии компании. К ним относятся:

  • рамочная кредитная линия;
  • онкольная;
  • контокоррентная.

Рамочную кредитную линию можно описать необходимостью заключать отдельные договоры в рамках общей кредитной линии для каждой новой операции. Эта услуга представляет собой единое соглашение, в котором совершается оплата по нескольким проектам.

Читайте также  Алгоритм процесса стимулирования сотрудников

Онкольная кредитная линия позволяет восстанавливать кредитный лимит на сумму долга, которая была возвращена, даже если она составляет лишь часть от общей выплаты. Это позволяет удобно манипулировать денежными средствами на всем периоде действия договора с банком.

Контокоррентная кредитная линия представляет собой лицевой счет, с помощью которого юридическое лицо может свободно производить займы и возвращать долги тогда, когда это необходимо. Это обеспечивает гарантии того, что проценты за использование кредитной линии будут начислены лишь на реальный срок использования денег.

Стоит отметить два нюанса, способных помочь при выборе оптимального варианта кредитной линии.

Первый нюанс – это возможность оформить кредитную линию с определенным лимитом выдачи. Такая услуга по сути является невозобновляемым кредитом, поскольку договор ограничивает общее количество денег, которые банк может выдать клиенту, а это значит, что даже после выплаты всего долга, в период действия текущего договора, вновь взять указанные деньги по нему будет нельзя.

И второе, это возможность выбрать договор с лимитом задолженности, то есть, здесь ограничивается определенная сумма долга. Этот вариант причисляется к возобновляемым кредитным линиям, поскольку при возврате долга деньги можно будет снова забрать.

Чем кредитная линия отличается от обычного кредита?

Полный список отличий кредита и кредитной линии представлен в таблице:

Размер предоставляемых средств

фиксированный, с возможностью снятия денег по частям

при внесении средств через банк

через лицевой счет

полная сумма сразу после получения договора

по частям по требованию клиента

устанавливается без возможности повышения

есть возможность повышения

Исходя из этих данных, можно судить о том, что кредитная линия является оптимальным вариантов получения денег для развития компании. Это удобный способ получить деньги тогда, когда это действительно нужно, и отказаться от лишних переплат.

Энциклопедия решений. Кредитная линия. Лимит кредитования

Кредитная линия. Лимит кредитования

Под кредитной линией понимается право заемщика получать от банка и использовать в течение определенного срока денежные средства в пределах оговоренного сторонами максимального размера (лимита) кредитных средств, которые могут быть предоставлены заемщику (лимита выдачи), и (или) в пределах максимального размера единовременной задолженности заемщика перед банком (лимит задолженности).

Условия и порядок открытия кредитной линии определяются банком и заемщиком либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении/договоре, либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств. Условие об открытии кредитной линии может содержаться в кредитном договоре. То обстоятельство, что сумма кредита определяется путём установления в договоре лимита кредитной линии и условий о подаче заявок на перечисление очередного транша по кредиту, не влечет признание кредитного договора незаключенным (п. 12 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147). Другими словами, заключать договор об открытии кредитной линии отдельно от кредитного договора не обязательно.

Срок, на который открывается кредитная линия, лимит выдачи, лимит задолженности определяются в соглашении (договоре) между банком и заемщиком.

Внимание

Договор об открытии кредитной линии, в отличие от кредитного договора, определяет не конкретную сумму кредита, которую банк обязуется предоставить заемщику, а максимальный размер (лимит) денежных средств, которыми вправе воспользоваться заемщик в течение срока действия договора.

Договор о предоставлении кредитной линии по существу представляет собой рамочный договор (ст. 429.1 ГК РФ), так как он определяет лишь общие условия обязательственных взаимоотношений сторон, возникающих в связи с предоставлением заемщику кредитных средств, конкретная же сумма кредита в пределах лимита кредитования определяется на основании заявки заемщика, исполняемой банком.

На практике получили распространение такие виды кредитной линии, как возобновляемая, невозобновляемая и рамочная. Эти термины нашли отражение, в частности, в Регламенте предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами от 08.12.1997 N 285-р (утвержден Комитетом Сбербанка РФ по предоставлению кредитов и инвестиций, далее — Регламент).

Под возобновляемой в упомянутом Регламенте понимается кредитная линия, при которой выдача и погашение кредита производится в пределах установленного лимита выдачи в течение всего срока действия договора об открытии кредитной линии, при этом остаток лимита выдачи увеличивается на суммы частей кредита (траншей), которые получены заемщиком в рамках этой кредитной линии и возвращены им банку. Возобновляемая кредитная линия обычно открывается заемщику для осуществления регулярных финансово-хозяйственных операций (как правило, это предприятия торговли), а также для покрытия общего разрыва в платежном обороте промышленных, сельскохозяйственных и транспортных предприятий.

При открытии невозобновляемой кредитной линии выдача кредита производится в пределах установленного лимита, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит кредитования. Невозобновляемая кредитная линия открывается для осуществления различных платежей, связанных с одним контрактом или партией товара (например, для оплаты таможенной очистки, перевалки, транспортировки и прочих расходов).

Наконец, рамочная кредитная линия открывается заемщику для оплаты отдельных поставок товаров в рамках одного контракта, реализуемого в течение определенного периода, либо кредитования целевых программ заемщика. Под каждую поставку (или этап целевой программы) заключается отдельный кредитный договор в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии (п.п. 1.5.2 — 1.5.4 Регламента).

То есть, фактически генеральное соглашение об открытии рамочной кредитной линии предусматривает обязанность банка заключить с заемщиком по его требованию кредитный договор (или договоры) на сумму в пределах лимита выдачи.

Нередко за открытие кредитной линии банк взимает с заемщика отдельную плату. Плата (комиссия) зачастую устанавливается и за иные действия, связанные с открытием кредитной линии, например, за поддержание лимита кредитной линии и т.д. Однако судебная практика рассматривает вопрос о правомерности включения в кредитный договор условий о таких платежах с точки зрения того, установлены ли они за оказание банком какой-либо самостоятельной услуги клиенту. Если соответствующая плата (комиссия), установленная в виде периодических платежей, не создает для заемщика никакого полезного эффекта, то есть, фактически не является платой за услугу, суды расценивают ее как элемент платы за пользование кредитом. Если комиссия взимается в виде единовременного платежа, но не является платой за самостоятельную услугу, оказываемую банком заемщику (такова, например, комиссия за открытие кредитной линии), суды признают условие кредитного договора об уплате комиссии ничтожным, а полученные банком средства в виде такой комиссии — неосновательным обогащением банка, которое подлежит возврату заемщику (постановления Президиума ВАС РФ от 06.03.2012 N 13567/11, Третьего ААС от 29.06.2012 N 03АП-1759/12).

В отношениях с заемщиком-физическим лицом по договору потребительского кредита понятие «кредитная линия» не используется, однако законодательство предусматривает для таких отношений по существу аналогичный термин «лимит кредитования», под которым понимается максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита, по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита. В случае заключения договора потребительского кредита с лимитом кредитования условие о таком лимите и о порядке его изменения должно быть предусмотрено в индивидуальных условиях договора, согласуемых банком и заемщиком (п.п. 1, 4 ч. 1 ст. 3, п. 1 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», далее — Закон о потребительском кредите).

Если договор потребительского кредита заключен с условием о лимите кредитования, и в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, банк обязан направить заемщику следующие сведения обо обеспечить доступ к таким сведениям:

— размер текущей задолженности заемщика по договору;

— даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору;

— доступная сумма потребительского кредита с лимитом кредитования.

Информация предоставляется в порядке, установленном договором потребительского кредита, но не реже чем один раз в месяц. Заемщик может получать такую информацию от банка и по своей инициативе. Один раз в месяц эта информация предоставляется ему бесплатно и любое количество раз — за плату. Те же правила распространяются и на договоры потребительского займа, кредиторами по которым могут быть не только банки, но и иные организации, которые вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, в частности, микрофинансовые организации, ломбарды и кредитные кооперативы (п.п. 1. 3, 5 ч. 1 ст. 3, ч.ч. 2, 3 ст. 10 Закона о потребительском кредите, ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ч. 2 ст. 4 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ «О кредитной кооперации», ч. 1.1 ст. 2 Федерального закона от 19.07.2007 N 196-ФЗ «О ломбардах»).

Елена Алексеева/ автор статьи

Приветствую! Я являюсь руководителем данного проекта и занимаюсь его наполнением. Здесь я стараюсь собирать и публиковать максимально полный и интересный контент на темы связанные с заработком и оформлением документов для ведения бизнеса, освещением и автоматикой. Уверена вы найдете для себя немало полезной информации. С уважением, Елена Алексеева.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Sps-Studio.ru
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: